Παρασκευή, 24 Μαρτίου 2017

Τι ξέρετε για τον βασιλικό πολτό;

Αυτό τον καιρό, συζητείται σε ευρωπαϊκό επίπεδο, αν θα πρέπει να αναφέρεται η χώρα προέλευσής του βασιλικού πολτού. Οι μελισσοκόμοι απάντησαν καταφατικά, αλλά χρειάζεται και η γνώμη των καταναλωτών.
Αν θέλετε λοιπόν να γνωρίζετε αν ο βασιλικός πολτός προέρχεται από την Ελλάδα ή από άλλη και ποια ακριβώς χώρα, απαντήστε στο ερωτηματολόγιο. Θα σας πάρει μόλις ένα λεπτό. Και όσοι μπορείτε, προτείνετε στους συγγενείς και φίλους να κάνουν το ίδιο.
?λλωστε, ίσως αυτό να είναι ένα βήμα για την υποχρεωτική αναγραφή της χώρας προέλευσης και σε άλλα προϊόντα τα οποία καταναλώνουμε καθημερινά.
Δείτε το ερωτηματολόγιο εδώ
 

Απαντείστε



  • Τι ξέρετε για τον βασιλικό πολτό;
  • Είναι η τροφή των μελισσών που τις κάνει βασίλισσες, στις οποίες εξασφαλίζει γρήγορη ανάπτυξη, μεγαλύτερο βάρος, μεγάλη παραγωγή αυγών και 2-4 χρόνια ζωής, ενώ οι μέλισσες- εργάτριες αναπτύσσονται αργότερα, έχουν μικρότερο βάρος, δεν γεννούν αυγά και ζουν μόνο 35-40 ημέρες
  • Υπήρχε στην αμβροσία των αρχαίων θεών που τους έκανε αθάνατους!
  • Είναι πλούσιος σε θρεπτικά συστατικά, βιταμίνες, ιχνοστοιχεία και διάφορες άλλες χημικές ουσίες με ευνοϊκή επίδραση στον ανθρώπινο οργανισμό
  • Ενισχύει την άμυνα του οργανισμού, καταπολεμά τους παθογόνους μικροοργανισμούς, έχει αντικαρκινικές ιδιότητες, συμβάλλει στην καλή λειτουργία του κυκλοφορικού συστήματος , φαίνεται ότι μπορεί να είναι ωφέλιμος στους διαβητικούς… γενικά, οι διάφορες ιατρικές έρευνες δείχνουν επίδραση σε όλο τον οργανισμό και σε πολλές ασθένειες
Και αν θέλετε να μάθετε περισσότερα για τον βασιλικό πολτό, ρίξτε μια ματιά στις παρακάτω ιστοσελίδες.




Εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών: Τι προβλέπει για ασφαλιστικές εταιρείες και ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές!


   
Γράφει ο Δημήτρης Μπούκας*

Οι διαπραγματεύσεις κυβέρνησης και θεσμών με αφορμή το κλείσιμο της αξιολόγησης συνεχίζονται με αμείωτο ρυθμό και φαίνεται πως υπάρχουν διαφωνίες σε πολλά θέματα. Ωστόσο, στο νομοσχέδιο του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών διαφαίνεται να υπάρχει απόλυτη σύμπνοια.
Εξάλλου, μιλάμε για μια κίνηση που αφορά όλους:
- επιχειρήσεις, καθώς θα μπορούν να προχωρήσουν σε αναδιάρθρωση των οφειλών τους μέσω μιας βιώσιμης λύσης
- τράπεζες, που βλέπουν τον όγκο των «κόκκινων δανείων» να αυξάνεται κατά 1 δις ευρώ το μήνα μέσα στο 2017 λόγω του κλίματος αβεβαιότητας που υπάρχει
- κυβέρνηση, αφού αναζητά τρόπους προκειμένου να αναπνεύσει η αγορά και
- τρόικα, αφού το συγκεκριμένο νομοσχέδιο είναι από τα προαπαιτούμενα για την ολοκλήρωση της β΄αξιολόγησης
Το νομοσχέδιο προβλέπει πώς δυνατότητα υπαγωγής στο νόμο θα έχουν φυσικά πρόσωπα με πτωχευτική ικανότητα και νομικά πρόσωπα τα οποία αποκτούν εισοδήματα από επιχειρηματική δραστηριότητα.
Αυτό αφήνει εκτός ρύθμισης περίπου 300.000 ελεύθερους επαγγελματίες, όπως γιατρούς, ασφαλιστικούς συμβούλους, δικηγόρους, λογιστές κλπ καθώς ο νομοθέτης θεωρεί πως καλύπτονται από τις διατάξεις του Νόμου Κατσέλη.
Επίσης, προβλέπεται ρητώς ότι δεν θα μπορούν να υποβάλλουν αίτηση (μεταξύ άλλων) οι ακόλουθοι:
- ασφαλιστικές εταιρείες
- τράπεζες και χρηματοδοτικά ιδρύματα καθώς και τα υποκαταστήματα αλλοδαπών τραπεζών και χρηματοδοτικών ιδρυμάτων που λειτουργούν στην Ελλάδα
- πάροχοι επενδυτικών υπηρεσιών (π.χ. χρηματιστηριακές εταιρείες)
- οργανισμοί συλλογικών επενδύσεων σε κινητές αξίες (π.χ. hegde funds)
- νομικά πρόσωπα που έχουν υποβάλλει αίτηση εξυγίανσης ή πτώχευσης ή βρίσκονται σε διαδικασία λύσης και εκκαθάρισης ή έχουν ήδη διακόψει την επιχειρηματική δραστηριότητα
- επιχειρήσεις των οποίων οι εκπρόσωποι (π.χ. πρόεδροι / διευθύνοντες σύμβουλοι /διαχειριστές και κάθε άλλο πρόσωπο εντεταλμένο για τη διαχείριση εταιρειών) έχουν καταδικαστεί με αμετάκλητη δικαστική απόφαση για φοροδιαφυγή ή υπεξαίρεση ή απάτη κατά του δημοσίου / φορέων κοινωνικής ασφάλισης ή νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες ή εκβίαση ή πλαστογραφία ή δωροδοκία ή δωροληψία ή λαθρεμπορία ή χρεοκοπία ή καταδολίευση δανειστών.
Οι προϋποθέσεις που θέτει ο νομοθέτης προκειμένου να μπορεί μια επιχείρηση να υπαχθεί στον εξωδικαστικό μηχανισμό είναι:
- να είναι βιώσιμη (θετικό καθαρό αποτέλεσμα σε μια τουλάχιστον από τις τρεις χρήσεις πριν την υποβολή της αίτησης),
- να έχει οφειλές προς τράπεζες με καθυστέρηση τουλάχιστον 3 μηνών κατά τις 31/12/2016 ή οφειλές που ρυθμίστηκαν μετά την 1/7/ 2016,
- τα ληξιπρόθεσμα χρέη της προς όλους τους πιστωτές, δηλαδή τράπεζες, εφορία, ασφαλιστικά ταμεία και προμηθευτές να ξεπερνούν τις 20.000 ευρώ και
- το 85% των συνολικών οφειλών της να μην ανήκει σε έναν πιστωτή.
Τη διαδικασία για όσες επιχειρήσεις το ύψος των οφειλών είναι άνω των 50.000 ευρώ, θα αναλαμβάνει συντονιστής από το ειδικό μητρώο διαπιστευμένων διαμεσολαβητών που θα δημιουργηθεί και στο οποίο θα έχουν δικαίωμα εγγραφής οι διαπιστευμένοι διαμεσολαβητές του Υπουργείου Δικαιοσύνης.

*Ο κ. Δημήτρης Μπούκας είναι δικηγόρος και διαπιστευμένος διαμεσολαβητής






Πέμπτη, 23 Μαρτίου 2017

Ε.Π.Κ.Κρήτης: "Τρις είναι οι λόγοι, που κυκλοφορούν , ανασφάλιστα οχήματα "

ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ  23-03-2017

Με αφορμή την συνάντηση της ΄Ενωσης Ασφαλιστικών  Διαμεσολαβητών Ελλάδος, με την Ανεξάρτητη Αρχή Δημοσίων Εσόδων  και με θέμα συνάντησης," τα ανασφάλιστα οχήματα", η Ένωση Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης  ,διαμαρτύρεται δημόσια, προς τους εμπλεκόμενους φορείς ,  αναφέροντας τους λόγους , που αποφεύγει ο καταναλωτής, να ασφαλίζει το όχημα του.
Στην διαμαρτυρία της αναφέρει:

Κύριοι,
Διαμαρτυρόμαστε δημόσια και έντονα ,για την πίεση που θέλετε  να μας επιβάλλετε, ως καταναλωτές, για να ασφαλίσουμε το όχημα μας, χωρίς ουσίας να μας πείθετε ότι η προσέγγιση του θέματος από εσάς,  ,δεν είναι καθαρά εισπρακτικός και όχι  για την προστασία των συμφερόντων του καταναλωτή.
Για την ειλικρινή προσέγγιση του θέματος , αφού από την εν λόγω συνάντηση απουσιάζαμε , δεν εκπροσωπειθήκαμε ως καταναλωτές , αν και εμάς αφορούσε , δεν μας πείθετε.
  Θα θέλαμε σαυτήν την συνάντηση , εκτός από εμάς να είχε κληθεί να συμμετάσχει και η ΄Ενωση Ασφαλιστικών Εταιρειών της Ελλάδος , για να σας  απαντήσουμε ειλικρινά  σε όλους εσάς, ότι κύριοι , στην υπάρχουσα νομοθεσία ,υπάρχει," έλλειμμα" σε πολλά σημεία των συμβάσεων των ασφαλιστικών εταιρειών , σημεία που δεν γίνονται κατανοητά από τον ασφαλισμένο καταναλωτή και αυτό πρέπει πρώτα να δείτε και όχι πως θα εφαρμόσετε το εισπρακτικό σύστημα , ΄"κυνηγώντας" τα ανασφάλιστα οχήματα.
Η Ερώτηση μας  προς εσας είναι:Και για τα ασφαλισμένα  οχήματα , ο καταναλωτής που ασφαλίζει το όχημα του, είναι γνώστης των όρων της σύμβασης;
 Η ,ζητάτε ασφαλισμένα οχήματα , για να εισπράξει όλη η αλυσίδα ( ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, ασφαλιστική εταιρεία , Κράτος) το τίμημα, και τίποτα άλλο;
  Ο θυμός μας, ως καταναλωτές, γεννιέται από την στιγμή που ενώ το όχημα μας ,είναι ασφαλισμένο, και τύχει να  εμπλακεί  σε  τροχαίο συμβάν , και υποστεί  υλικές ζημιές, από άλλο όχημα, χωρίς δική του υπαιτιότητα ,το παθόν όχημα, δεν απολαμβάνει καμία μέριμνα (κάλυψη).Η εποπτεύουσα Αρχή (Τράπεζα της Ελλάδος) ,δηλώνει αναρμόδια, η ασφαλιστική εταιρεία του ασφαλισμένου οχήματος, παραπέμπει το ζημιωθέν όχημα , στην ζημιούσα ασφαλιστική εταιρεία και η ζημιουσα ασφαλιστική εταιρεία ,στον εμπλεκόμενο στην ζημιά  οδηγό του ασφαλισμένου από αυτήν οχήματος!!! Επομένως το παθών όχημα , καμία προστασία από πουθενά!!!
  Ως Ένωση Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, δεν είμαστε θετικοί στο να κυκλοφοράνε ανασφάλιστα οχήματα, και να μην εφαρμόζονται  οι διατάξεις του ν.4281/2016, είμαστε  όμως θετικοί , στο ότι και η προστασία των οικονομικών συμφερόντων του καταναλωτή θα πρέπει να ληφθεί σοβαρά υπόψη,και να είναι προτεραιότητα σας, σε μια εποχή που καθημερινά πλήττονται αυτά, από την μνημονιακή συγκυρία , και όχι, η εφαρμογή  μιας  οποιανδήποτε εισπρακτικής πολιτικής.
Συμπερασματικά οφείλουμε να σας τονίσουμε  τρις σημαντικούς λόγους , αποφυγής του καταναλωτή να ασφαλίζει το όχημα του
1)Η οικονομική ανέχεια
2)Η αδιαφορία των ασφαλιστικών εταιρειών, να συνδράμουν στα νόμιμα ,τα ασφαλισμένα από αυτές οχήματα, σε περίπτωση ατυχήματος
3)Η  έλλειψη σωστής ενημέρωσης  και καθοδήγησης του  οδηγού οχήματος.
  Τέλος, σας καλούμε ,ως Ενωση Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης ,όλους εσας, Ενωση Ασφαλιστικών  Διαμεσολαβητών Ελλάδος, την Ανεξάρτητη Αρχή Δημοσίων Εσόδων ,Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, Τράπεζα Ελλάδος , σε συνεργασία , πρωτίστως ,για την σωστή ενημέρωση  και καθοδήγηση των υποχρέωσεων των ιδιοκτητών -οδηγών οχημάτων , για να συμβάλλετε να ασφαλιστούν τα ανασφάλιστα  οχήματα και όχι σε ρόλο καθαρά ,¨εισπρακτικό"

Η Πρόεδρος της  Ένωσης Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης

Ιωάννα Μελάκη

Τετάρτη, 22 Μαρτίου 2017


Ο Κώδικας Είσπραξης Δημοσίων Εσόδων ισχύει από το 1974. Αν ανατρέξει κανείς στις διατάξεις του θα διαπιστώσει ότι ακόμα και σήμερα προβλέπεται η κατάσχεση ζώντων ζώων, «ασυγκόμιστων καρπών», κρεβατιών και καθισμάτων των νοικοκυριών στα οποία γίνεται κατάσχεση, με εξαίρεση όσα κρίνονται απαραίτητα για τη διαβίωση του φορολογούμενου.
Οι διατάξεις αναφορικά με τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης -κατασχέσεις και πλειστηριασμοί- τροποποιήθηκαν με τον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας το καλοκαίρι του 2015, και σήμερα κοινοποιήθηκε μία χαοτική εγκύκλιος οδηγιών από την Ανεξάρτητη Αρχή Δημοσίων Εσόδων, με την οποία επιχειρείται να δοθούν κατευθύνσεις ορθής εφαρμογής διατάξεων οι οποίες σε αρκετές περιπτώσεις συγκρούονται με τις αντίστοιχες του ΚΕΔΕ.
Σύμφωνα με την εγκύκλιο του Γ. Πιτσιλή, προκειμένου για την είσπραξη δημοσίων εσόδων υπερισχύουν οι διατάξεις του ΚΕΔΕ καθώς όπως αναφέρεται, «οι διατάξεις του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας εφαρμόζονται εφόσον δεν αντίκεινται στις διατάξεις του παρόντος νομοθετικού διατάγματος [...]».
Έτσι, στην εγκύκλιο παρατίθενται οι μεταβολές που επήλθαν στο Δίκαιο της αναγκαστικής εκτέλεσης με βάση τον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας και παράλληλα οι διατάξεις του ΚΕΔΕ. Κωδικοποιώντας τις βασικότερες μεταβολές στον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, η ΑΑΔΕ σημειώνει τη δυνατότητα επιβολής πολλαπλών κατασχέσεων επί του ιδίου πράγματος (όποιος προλάβει πρόλαβε), την πρόβλεψη πλειστηριασμών στην εμπορική αξία, την κατάργηση της περίληψης κατασχετήριας έκθεσης επί κινητών και ακινήτων και θέσπισης αντ' αυτής του αποσπάσματος της κατασχετήριας έκθεσης, νέες προθεσμίες αναφορικά με την ενημέρωση του οφειλέτη και την εκκίνηση της διαδικασίας πλειστηριασμών, την υποχρέωση διαδικτυακής δημοσίευσης (ενημέρωση) μέσα από την ιστοσελίδα δημοσιεύσεων του Δελτίου Δικαστικών Δημοσιεύσεων του αποσπάσματος της κατασχετήριας έκθεσης, με επιμέλεια του δικαστικού επιμελητή, αλλαγές στον τρόπο των πλειστηριασμών.
Μεταξύ των σημαντικότερων αλλαγών στον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας περιλαμβάνονται:
Ακατάσχετα. Καταργούνται κατηγορίες ακατάσχετων, με αποτέλεσμα να εξαιρούνται πλέον από την κατάσχεση τα πράγματα που είναι απολύτως απαραίτητα για τις στοιχειώδεις ανάγκες διαβίωσης του οφειλέτη και της οικογένειάς του, και προκειμένου για πρόσωπα που με την προσωπική τους εργασία αποκτούν όσα τους χρειάζονται για να ζήσουν, τα πράγματα, τα οποία είναι απαραίτητα για την εργασία τους. Ο ΚΕΔΕ ορίζει στο άρθρο 17 τα ακατάσχετα κινητά πράγματα.
Πολλαπλές κατασχέσεις. Υιοθετείται και στο δίκαιο της (κοινής) αναγκαστικής εκτέλεσης το σύστημα των πολλαπλών κατασχέσεων και ως εκ τούτου, σε αντίθεση με τις μέχρι σήμερα ισχύουσες ρυθμίσεις, επιτρέπεται η δυνατότητα επιβολής πολλαπλών κατασχέσεων επί του ιδίου πράγματος (βλ. παρ. 2 του άρθρου 958 και παρ. 5 του άρθρου 997 του ΚΠολΔ). Στον ΚΕΔΕ προβλέπεται ήδη το σύστημα των πολλαπλών κατασχέσεων τόσο για κινητά όσο και για ακίνητα.
Καλοκαιρινές... διακοπές. Μειώνεται το χρονικό διάστημα κατά το οποίο δεν μπορεί να διεξαχθεί πλειστηριασμός ή αναπλειστηριασμός, από 1 έως 31 Αυγούστου (αντί από 1 Αυγούστου έως 15 Σεπτεμβρίου όπως ίσχυε), εκτός αν πρόκειται για πράγματα που μπορεί να υποστούν φθορά, καθώς και όταν πρόκειται για πλειστηριασμό πλοίων ή αεροσκαφών.
Στην εμπορική τιμή. Τα κατασχεμένα ακίνητα πλέον εκτιμώνται με βάση την εμπορική αξία αυτών κατά τον χρόνο της κατάσχεσης, η οποία ορίζεται και ως τιμή πρώτης προσφοράς, με βάση τον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας.
Πριν την εν λόγω τροποποίηση ίσχυε η κατ' εκτίμηση αξία από τον δικαστικό επιμελητή ή τον προσληφθέντα πραγματογνώμονα, η οποία δεν υπολειπόταν της αντικειμενικής αξίας όπου ίσχυε και ο προσδιορισμός της τιμής πρώτης προσφοράς γινόταν στα 2/3 της εκτιμηθείσας αξίας ή στην αντικειμενική αξία. Κατ' εφαρμογή της παραγράφου 12 των μεταβατικών διατάξεων του άρθρου ένατου του άρθρου 1 του ν. 4335/2015 εκδόθηκε το π.δ. 59/2016, με το οποίο καθορίστηκε ο τρόπος προσδιορισμού της εμπορικής αξίας του ακινήτου που κατάσχεται σύμφωνα με τον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας καθώς και το αρμόδιο όργανο προσδιορισμού της αξίας αυτής.
Ο ΚΕΔΕ στη συγκεκριμένη περίπτωση ορίζει ότι εξαιρετικά με τις διατάξεις των παραγράφων 2 και 3 του άρθρου 36 και των παραγράφων 2, 3 και 6 του άρθρου 39 ορίζονται αντίστοιχα, ο προσδιορισμός της αξίας των ακινήτων κατ' εκτίμηση του κατασχόντα ή του πραγματογνώμονα εάν η εκτίμηση αυτών απαιτεί ειδικές γνώσεις και ο προσδιορισμός της τιμής πρώτης προσφοράς στο μισό της εκτιμηθείσας αξίας ή μέχρι και τα 4/5 αυτής ανάλογα με το ύψος οφειλής και κατά τα ειδικότερα οριζόμενα στις διατάξεις αυτές.
Ειδικότερα δε για τα ακίνητα που βρίσκονται σε περιοχή όπου ισχύει το σύστημα του αντικειμενικού προσδιορισμού της αξίας των ακινήτων για τον υπολογισμό του φόρου μεταβίβασης, η τιμή πρώτης προσφοράς, δεν μπορεί να υπολείπεται της αξίας αυτής, όπως ισχύει κατά τον χρόνο επιβολής της κατάσχεσης ή κατά τον χρόνο έκδοσης του προγράμματος πλειστηριασμού αντίστοιχα.
Χωρίς τραπεζικό απόρρητο. Στον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, προστέθηκε παράγραφος με την οποία «το απόρρητο των κάθε μορφής καταθέσεων σε πιστωτικά ιδρύματα, καθώς και των άυλων μετοχών που καταχωρίζονται στο Σύστημα Άυλων Τίτλων (Σ.Α.Τ.) του Κεντρικού Αποθετηρίου Αξιών δεν ισχύει έναντι του δανειστή που έχει δικαίωμα κατάσχεσης της περιουσίας του δικαιούχου της κατάθεσης ή της μετοχής. Το απόρρητο αίρεται μόνο για τα χρηματικό ποσό που απαιτείται για την ικανοποίηση του δανειστή».
Με την αναφερόμενη ως άνω προσθήκη, εντάσσεται το περιεχόμενο της σχετικής ρύθμισης του άρθρου 24 του ν. 2915/2001 στον ΚΠολΔ, χωρίς όμως να καταργείται η διάταξη αυτή. Το ανωτέρω άρθρο 24 του ν. 2915/2001 ήδη εφαρμοζόταν και για τις κατασχέσεις στα χέρια πιστωτικών ιδρυμάτων στο πλαίσιο της διοικητικής εκτέλεσης, σε συνδυασμό με τις διατάξεις των άρθρων 30, 30Α και 30 Β του ΚΕΔΕ.
Οι τράπεζες άλλωστε ορίζεται ότι οφείλουν να ενημερώνουν για τα ακατάσχετα επιδόματα, βοηθήματα, μισθούς και συντάξεις (1.000 ευρώ) με βάση τα ισχύοντα όρια.

Τρίτη, 21 Μαρτίου 2017

Πως μπορεί να παρέμβει η Τράπεζα της Ελλάδος (ΔΕΙΑ) σε διαφορές σχετικά με αποζημιώσεις από ασφαλιστικές εταιρίες

Εποπτικός είναι ο ρόλος της Τράπεζας σε θέματα λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιριών και δεν επεμβαίνει για την εξωδικαστική επίλυση των διαφορών μεταξύ ασφαλιστικής επιχείρησης και ασφαλισμένου.

Δείτε σχετική ερώτηση απάντηση για αιτήματα παρέμβασης της ΤτΕ σε υποθέσεις αποζημιώσεων
Η ασφαλιστική επιχείρηση δε με αποζημίωσε με όλο το ποσό αποζημίωσης που ζήτησα. Παρακαλώ όπως μεριμνήσετε για να αποζημιωθώ.
Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία η Τράπεζα της Ελλάδος ασκεί προληπτική εποπτεία και ελέγχει τη φερεγγυότητα των ασφαλιστικών επιχειρήσεων (άρθρο 6 ν.δ. 400/70). Επίσης, ερευνά την καταλληλότητα και ικανότητα των προσώπων που ασκούν διοίκηση στις εταιρείες (άρθρο 15Α ν.δ. 400/70). Τέλος παρεμβαίνει εποπτικά, λαμβάνοντας δηλαδή τα ενδεδειγμένα διοικητικά μέτρα, ήτοι την επιβολή προστίμου ή τον αποκλεισμό προσώπων από καίριες για την επιχείρηση θέσεις στις περιπτώσεις όπου διαπιστώνεται παραβατική συμπεριφορά εκ μέρους της ασφαλιστικής επιχείρησης (άρ. 120 παρ. 1 και 3 ν.δ. 400/70).
Δεν δύνεται η Τράπεζα της Ελλάδος να επεμβαίνει για την εξωδικαστική επίλυση των διαφορών μεταξύ ασφαλιστικής επιχείρησης αφενός και ασφαλισμένου ή λήπτη της ασφάλισης ή τρίτου δικαιούχου αποζημίωσης, αφετέρου. Επομένως δεν δύναται ούτε να εκτιμά το ακριβές ύψος της ζημίας του παθόντα, ούτε να ερμηνεύει συμβατικούς όρους από τους οποίους εξαρτάται η καταβολή και το ύψος της αποζημίωσης. Αυτή η δικαιοδοσία ανήκει στα Δικαστήρια.
Ωστόσο, σύμφωνα με την υπ’ αρίθμ. 3/08-01-2013 Πράξη της Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος δύναστε να υποβάλλετε εγγράφως στην ασφαλιστική επιχείρηση την αιτίασή σας (παράπονο). Η ασφαλιστική επιχείρηση οφείλει να εξετάσει την αιτίαση και να σας απαντήσει σε συγκεκριμένη προθεσμία, η οποία δεν μπορεί να υπερβαίνει τις πενήντα (50) ημερολογιακές ημέρες από την ημερομηνία υποβολής της αιτίασης.
Η ανωτέρω Πράξη μπορεί να αναζητηθεί στην ιστοσελίδα της ΤτΕ εδώ

ΕΚΤ για «κόκκινα» δάνεια: Πώς θα ρυθμίζουν οι τράπεζες επιτόκια & δόσεις -Πότε θα γίνεται «κούρεμα»



Ούτε δέκα, ούτε πενήντα, αλλά εκατόν πενήντα σελίδες αριθμεί ο οδηγός που εξέδωσε η ΕΚΤ για τη διαχείριση των προβληματικών δανείων.
Ο εν λόγω οδηγός μπορεί να απευθύνεται στο σύνολο των ευρωπαϊκών τραπεζών, αλλά έρχεται σε μια συγκυρία που «καίει» τα εγχώρια πιστωτικά ιδρύματα, δεδομένης της παράτασης της αβεβαιότητας, της «αιμορραγίας» καταθέσεων και των καθυστερήσεων στο ρυθμιστικό πλαίσιο για τα «κόκκινα» δάνεια.
Η λογική της ΕΚΤ είναι ότι τα «εργαλεία» εντοπισμού, καταγραφής και αντιμετώπισης του προβλήματος θα πρέπει να είναι λίγο ως πολύ αυτοματοποιημένα και να προσαρμόζονται στις ειδικές συνθήκες της κάθε περίπτωσης. Συγκεκριμένα, τα μέτρα βραχυπρόθεσμης ρύθμισης θα πρέπει να εφαρμόζονται ως εξής:
Καταβολή μόνο τόκων: Αυτό το μέτρο θα πρέπει να χορηγείται/θεωρείται βιώσιμο αν τα ιδρύματα μπορούν να καταδείξουν (με εύλογα τεκμηριωμένα οικονομικά στοιχεία) ότι οι οικονομικές δυσχέρειες του δανειολήπτη έχουν προσωρινό χαρακτήρα και ότι μετά από την καθορισμένη περίοδο καταβολής μόνο τόκων ο δανειολήπτης θα είναι σε θέση να εξυπηρετήσει το δάνειο, τουλάχιστον σύμφωνα με το προηγούμενο πρόγραμμα αποπληρωμών. Το μέτρο δεν θα πρέπει γενικά να διαρκεί περισσότερο από 24 μήνες και, σε περίπτωση κατασκευής επαγγελματικού ακινήτου και χρηματοδότησης έργου, 12 μήνες. Μόλις λήξει η καθορισμένη χρονική περίοδος αυτού του μέτρου, τα ιδρύματα θα πρέπει να επαναξιολογήσουν την ικανότητα εξυπηρέτησης χρέους του δανειολήπτη προκειμένου να θεσπίσουν ένα αναθεωρημένο πρόγραμμα αποπληρωμών που θα λαμβάνει υπόψη το κεφάλαιο που δεν αποπληρώθηκε στη διάρκεια αυτής της περιόδου καταβολής μόνο τόκων. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό το μέτρο θα παρέχεται σε συνδυασμό με άλλα μέτρα πιο μακροπρόθεσμου χαρακτήρα προκειμένου να αντισταθμίζονται οι προσωρινές χαμηλότερες αποπληρωμές (π.χ. παράταση της ληκτότητας).
Μειωμένες δόσεις: Εάν το ποσό της μειωμένης δόσης είναι σχετικά χαμηλό και πληρούνται όλες οι προϋποθέσεις που αναφέρονται ανωτέρω, τότε το μέτρο αυτό θα μπορούσε να εφαρμοστεί για διάστημα μεγαλύτερο των 24 μηνών.
Περίοδος χάριτος/αναστολή πληρωμών: Ισχύουν τα ανάλογα με την καταβολή μόνο των τόκων
Κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών/τόκων: Το μέτρο αυτό θα πρέπει να χορηγείται/θεωρείται βιώσιμο μόνο όταν το ίδρυμα αξιολογεί ότι τα αποδεδειγμένα εισοδήματα/δαπάνες του δανειολήπτη (βάσει εύλογων τεκμηριωμένων οικονομικών στοιχείων) και οι προτεινόμενες αναθεωρημένες αποπληρωμές επαρκούν ώστε ο δανειολήπτης να μπορεί να εξυπηρετήσει τις αναθεωρημένες αποπληρωμές επί του κεφαλαίου και των τόκων κατά τη διάρκεια του αναθεωρημένου προγράμματος αποπληρωμών. Επίσης, το ίδρυμα θα πρέπει να λάβει επίσημη επιβεβαίωση ότι ο πελάτης κατανοεί και αποδέχεται τους όρους κεφαλαιοποίησης. Η κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών θα πρέπει να παρέχεται επιλεκτικά σε περιπτώσεις κατά τις οποίες δεν είναι δυνατή η ανάκτηση ιστορικών ληξιπρόθεσμων οφειλών ή πληρωμών σύμφωνα με τη δανειακή σύμβαση και η κεφαλαιοποίηση αποτελεί τη μοναδική διαθέσιμη ρεαλιστική επιλογή. Τα ιδρύματα θα πρέπει γενικά να αποφεύγουν την παροχή αυτού του μέτρου σε δανειολήπτη περισσότερες από μία φορές. Το μέτρο θα πρέπει να εφαρμόζεται μόνο σε ληξιπρόθεσμες οφειλές που δεν υπερβαίνουν ένα προκαθορισμένο ύψος σε σχέση με το συνολικό κεφάλαιο (το οποίο θα πρέπει να προσδιορίζεται στην πολιτική μέτρων ρύθμισης της τράπεζας). Το ίδρυμα θα πρέπει να κρίνει ότι το ποσοστό ληξιπρόθεσμων οφειλών προς κεφαλαιοποίηση σε σύγκριση με τις αποπληρωμές για το κεφάλαιο και τους τόκους είναι κατάλληλο και ενδεδειγμένο για τον δανειολήπτη.
Στα μακροπρόθεσμα μέτρα ρύθμισης, υπάρχουν οι εξής επιλογές:
  • Μείωση επιτοκίου: Οι πιστωτικές διευκολύνσεις με υψηλά επιτόκια είναι μία από τις συνηθισμένες αιτίες οικονομικών δυσχερειών. Οι οικονομικές δυσχέρειες ενός δανειολήπτη μπορεί να οφείλονται εν μέρει στο γεγονός ότι τα επιτόκια είναι υπερβολικά υψηλά σε σχέση με το εισόδημα του δανειολήπτη ή η εξέλιξη των επιτοκίων, έναντι ενός σταθερού επιτοκίου, έχει ως αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να λαμβάνει χρηματοδότηση με υπέρογκο κόστος σε σύγκριση με τις ισχύουσες συνθήκες στην αγορά. Σε τέτοιες περιπτώσεις, θα μπορούσε να εξεταστεί το ενδεχόμενο μείωσης του επιτοκίου. Ωστόσο, οι τράπεζες θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι ο σχετικός πιστωτικός κίνδυνος καλύπτεται επαρκώς από το επιτόκιο που προσφέρεται στον δανειολήπτη. Θα πρέπει να επισημαίνεται με σαφήνεια αν η οικονομική δυνατότητα μπορεί να επιτευχθεί μόνο με την εφαρμογή επιτοκίου που είναι χαμηλότερο του κινδύνου ή του κόστους.
  • Παράταση της ληκτότητας/της διάρκειας: Εάν ο δανειολήπτης υπόκειται σε υποχρεωτική ηλικία συνταξιοδότησης, η παράταση της διάρκειας θα πρέπει να θεωρείται βιώσιμη μόνο όταν το ίδρυμα αξιολογήσει και μπορεί να καταδείξει ότι ο δανειολήπτης έχει την οικονομική δυνατότητα να εξυπηρετήσει τις αναθεωρημένες αποπληρωμές του δανείου με τη σύνταξή του ή άλλη πηγήαποδεδειγμένου εισοδήματος.
  • Πρόσθετη ασφάλεια: Αυτή η επιλογή δεν αποτελεί αυτοτελές βιώσιμο μέτρο ρύθμισης καθώς δεν διευθετεί από μόνη της την ύπαρξη ληξιπρόθεσμων οφειλών. Αποβλέπει συνήθως στη βελτίωση ή εξυγίανση των ρητρών που αφορούν τον δείκτη LTV. Η πρόσθετη εξασφάλιση μπορεί να έχει διάφορες μορφές, όπως ενεχύραση κατάθεσης σε μετρητά, εκχώρηση απαιτήσεων ή νέα/πρόσθετη υποθήκη ακινήτου. Τα ιδρύματα θα πρέπει να αξιολογούν με προσοχή τα δεύτερα ή τρίτα βάρη επί στοιχείων ενεργητικού καθώς και τις προσωπικές εγγυήσεις.
  • Πώληση βάσει συμφωνίας/υποστηρικτική πώληση: Μετά την υποστηρικτική πώληση το ίδρυμα θα πρέπει να αναδιαρθρώσει τυχόν εναπομένον χρέος με ένα κατάλληλο πρόγραμμα αποπληρωμών σύμφωνα με την επαναξιολογηθείσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη. Για μέτρα ρύθμισης τα οποία ενδεχομένως απαιτούν την πώληση ακινήτου όταν λήξουν, οι τράπεζες θα πρέπει να εξετάζουν με συντηρητικό τρόπο τη προσέγγιση που θα ακολουθήσουν στο μέλλον σε περίπτωση που εξακολουθεί να υπάρχει έλλειμμα κεφαλαίου μετά την πώληση του ακινήτου και να το αντιμετωπίσουν όσο το δυνατόν νωρίτερα. Για δάνεια που αποπληρώνονται με απόκτηση της κυριότητας της εξασφάλισης σε προκαθορισμένη χρονική στιγμή, η ανάκτηση κυριότητας δεν αποτελεί μέτρο ρύθμισης εκτός αν διενεργείται πριν από την προκαθορισμένη χρονική στιγμή λόγω οικονομικών δυσχερειών.
  • Επαναπρογραμματισμός πληρωμών: Παραδείγματα διαφόρων επιλογών αποπληρωμής είναι τα εξής: i. Μερική αποπληρωμή: Όταν, π.χ. μετά από την πώληση στοιχείων ενεργητικού, η πληρωμή που καταβάλλεται για την πιστωτική διευκόλυνση είναι χαμηλότερη του ανεξόφλητου υπολοίπου. Σκοπός αυτής της επιλογής είναι να μειωθεί σημαντικά το άνοιγμα που βρίσκεται σε κίνδυνο και να υπάρξει ένα βιώσιμο πρόγραμμα αποπληρωμών για το εναπομένον ανεξόφλητο υπόλοιπο. Αυτή η επιλογή θα πρέπει να προτιμάται από την επιλογή τύπου bullet ή step-up. ii. Πληρωμές τύπου balloon ή bullet: Όταν η επαναπρογραμματισμένη αποπληρωμή διασφαλίζει ότι ένα σημαντικό μέρος του κεφαλαίου θα αποπληρωθεί σε μεταγενέστερη ημερομηνία πριν από τη λήξη του δανείου. Αυτή η επιλογή θα πρέπει να εφαρμόζεται/θεωρείται βιώσιμη μόνο σε εξαιρετικές περιπτώσεις και όταν το ίδρυμα μπορεί να καταδείξει δεόντως ότι ο δανειολήπτης θα διαθέτει στο μέλλον ταμειακές ροές ώστε να αντεπεξέλθει σε πληρωμές τύπου balloon ή bullet. iii) Πληρωμές με σταδιακή αύξηση της δόσης (step-up): Τα ιδρύματα θα πρέπει να θεωρούν βιώσιμη μια τέτοια λύση όταν μπορούν να διασφαλίσουν και είναι σε θέση να καταδείξουν ότι υπάρχει βάσιμος λόγος να αναμένουν ότι ο δανειολήπτης θα μπορεί να αντεπεξέλθει σε μελλοντικές αυξήσεις των δόσεων
  • Μετατροπή νομίσματος: Οι τράπεζες θα πρέπει να εξηγούν πλήρως στους δανειολήπτες τους συναλλαγματικούς κινδύνους και θα πρέπει να κάνουν λόγο για ασφάλιση μετατροπής νομίσματος.
  • Νέες πιστωτικές διευκολύνσεις: Δεν πρόκειται για αυτοτελή βιώσιμη λύση ρύθμισης, αλλά θα πρέπει να συνδυάζεται με άλλα μέτρα ρύθμισης τα οποία αντιμετωπίζουν υφιστάμενες ληξιπρόθεσμες οφειλές. Θα πρέπει να εφαρμόζεται μόνο σε εξαιρετικές περιπτώσεις. Στο πλαίσιο συμφωνίας αναδιάρθρωσης μπορεί να χορηγούνται νέες πιστωτικές διευκολύνσεις και αυτό προϋποθέτει την ενεχύραση πρόσθετης εξασφάλισης. Σε περίπτωση συμφωνιών μεταξύ πιστωτών, θα πρέπει να είναι απαραίτητη η εισαγωγή ρητρών προκειμένου να αντισταθμίζεται ο πρόσθετος κίνδυνος που υφίσταται η τράπεζα. Αυτή η επιλογή θα πρέπει συνήθως να εφαρμόζεται μόνο σε ανοίγματα μεγάλων επιχειρήσεων και θα πρέπει να διενεργείται διεξοδική αξιολόγηση της ικανότητας αποπληρωμής του δανειολήπτη, στη οποία συμμετέχει επαρκώς ανεξάρτητος εμπειρογνώμονας του τομέα προκειμένου να κρίνει τη βιωσιμότητα των παρεχόμενων επιχειρηματικών σχεδίων και προβολών για τις ταμειακές ροές. Θα πρέπει να θεωρείται βιώσιμη μόνο όταν η διεξοδική αξιολόγηση της οικονομικής δυνατότητας καταδείξει την ικανότητα αποπληρωμής εις ολόκληρο.
  • Ενοποίηση χρέους: Αυτό συνήθως δεν είναι ένα αυτοτελές βιώσιμο μέτρο ρύθμισης, αλλά πρέπει να συνδυάζεται με άλλα μέτρα ρύθμισης που αντιμετωπίζουν τις υφιστάμενες ληξιπρόθεσμες οφειλές. Αυτή η επιλογή είναι ιδιαίτερα ωφέλιμη σε περιπτώσεις όπου ο συνδυασμός εξασφαλίσεων και εξασφαλισμένων ταμειακών ροών παρέχει μια μεγαλύτερη συνολική κάλυψη ασφάλειας σε ολόκληρο το χρέος παρά μεμονωμένα. Για παράδειγμα, ελαχιστοποιώντας τη διαρροή μετρητών ή διευκολύνοντας την ανακατανομή πλεονάσματος ταμειακών ροών μεταξύ ανοιγμάτων.
Το ερώτημα που... καίει τους δανειολήπτες είναι, βέβαια, υπό ποιές προϋποθέσεις μπορεί να «κουρευτεί» η οφειλή τους. Με βάση τις οδηγίες της ΕΚΤ πρόκειται επί της ουσίας για την ύστατη επιλογή. Συγκεκριμένα, οι τράπεζες θα πρέπει να εφαρμόζουν την επιλογή διαγραφής χρέους προσεκτικά, εφόσον η πιθανότητα διαγραφής χρέους μπορεί να προκαλέσει ηθικό κίνδυνο και έτσι πιθανόν να ενθαρρύνει «στρατηγικές αθετήσεις πληρωμών». Επομένως, τα ιδρύματα θα πρέπει να καθορίζουν συγκεκριμένες πολιτικές και διαδικασίες διαγραφής χρέους για να διασφαλίζουν ότι υπάρχουν ισχυρά επίπεδα ελέγχου.