Μειώσεις στα Δημοτικά τέλη ,ζητά η Ε.Π.Κ.Κρήτης ,από τις νέες Δημοτικές Αρχές, για τους καταναλωτές της φτώχειας και της ανέχειας.

ΔΕΛΤΙΟ  ΤΥΠΟΥ  31-08-2014

 Μία  του  Σεπτέμβρη,  οι νέες Δημοτικές Αρχές της Χώρας,  καλούνται να  αναλάβουν να διοικήσουν τους Δήμους ,επί μια πενταετία και να εφαρμόσουν το πρόγραμμά τους, όπως προεκλογικά διατυμπάνιζαν.Όμως, οι συγκυρίες δεν είναι βατές, είναι αρκετά διαφοροποιημένες και άγνωστες.Καθώς οι περισσότεροι δημότες βρίσκονται  οικονομικά , ψυχολογικά και κοινωνικά εξαντλημένοι ,από την γενικότερη μνημονιακή πολιτική, από την ύφεση ,από την ανεργία, από την μείωση μισθών και συντάξεων, από το κλείσιμο των επιχειρήσεων.
  Εμείς ,ως Ένωση Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, τους καλωσορίζουμε και σε όλους τους Δημάρχους της Κρήτης  ευχόμαστε  πολλή δύναμη , αγώνα και καλό έργο ,για το καλό κάθε Δήμου, για την εξυπηρέτηση κάθε δημότη.Για δε στους νέους Δημοτικούς Συμβούλους, λέμε, συμμετοχή στα συμβούλια ,ανάδειξη των προβλημάτων των δημοτών και χαμηλή οικονομική επιβάρυνση στους δημότες, αν είναι δυνατόν όχι "μηδενικές αυξήσεις" αλλά μειώσεις στα τέλη που καλούνται να πληρώσουν.Στήριξη στον "άπορο πολίτη", να μη του στερείται η προσβασιμότητα στα βασικά αγαθά της χρήσης ,νερού και ρεύματος.
Θέλουμε ,από τις νέες δημοτικές αρχές του νησιού μας, ευαίσθητη και αυξημένη κοινωνική πολιτική, μέσα από τις υπάρχουσες δημοτικές δομές ,αλλά και αύξηση  του εθελοντισμού και της αλληλεγγύης μέσα από αυτές, για την στήριξη ,των αδύναμων δημοτών ,αλλά και των νοικοκυριών που στις μέρες μας ,οικονομικά και κοινωνικά έχουν "γονατίσει" χωρίς καμία διέξοδο.
  Η Ένωσή μας δηλώνει παρούσα και είναι έτοιμη να συνεργαστεί  "εθελοντικά"  με τα στελέχη της αλλά και τα απλά  μέλη της, σε όλα τα επίπεδα, με τις νέες δημοτικές αρχές του νησιού μας,διεκδικώντας μαζί με εκάστη δημοτική Αρχή , τα διακαιώματα των πολιτών.
  Είναι λυπηρό, στις μέρες μας, που ο πολίτης ακόμα δεν έχει βρει την ισορροπία του , από την ύφεση και  την οικονομική ανέχεια που τον έπληξε, κάποιοι  επιδεικτικά  να τον στοχοποιούν ,στα υποτιθέμενα "κοινωνικά παντοπωλεία" τσαλακώνοντας την αξιοπρέπεια του, στήνοντας τον στην ουρά για μία τσάντα κάθε Χριστούγεννα και Πάσχα με μακαρόνια  και ρύζι..Ζητάμε από τις νέες δημοτικές αρχές, σεβασμό στην αξιοπρέπεια , προς τους φτωχοποιημένους δημότες.Ας βρεθεί άλλος τρόπος, οικονομικής ενίσχυσης,Δεν εξυπηρετεί την φτώχεια ο Φαρισαϊσμός, χρειάζεται σεβασμός στο πρόβλημα του δημότη ,σεμνότητα και ταπεινότητα.
 Τέλος , ως Ένωση Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, οφείλουμε να τονίσουμε στις νέες τοπικές Αυτοδιοικήσεις της Κρήτης, ότι η κοινωνία της φτώχειας, χρειάζεται γνήσιους υπηρέτες ,οι οποίοι θα στέκονται στα προβλήματα της και θα δίνουν άμεσες λύσεις, τους θέλει αλληλέγγυους  στα προβλήματα της και όχι "δυνάστες της καρέκλας"
  Είμαστε  έτοιμοι να συνεργαστούμε ,  με τους νέους Δημάρχους και τους Δημοτικούς Συμβούλους της Κρήτης , για την στήριξη των προβλημάτων της κοινωνίας της Κρήτης, για μια νέα Κρήτη .

                        Η  Πρόεδρος της ΄Ενωσης Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης

                            Ιωάννα Μελάκη
                             



 
  
 

Ξανά στο τραπέζι η πλήρης προστασία από πλειστηριασμούς

30/08/2014, 19:30

Κοινή γραμμή για πλήρη προστασία της πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμούς υποστηρίζουν βουλευτές του ΠΑΣΟΚ και της Ν.Δ. ότι υπάρχει στη συγκυβέρνηση μετά τις διαδοχικές συναντήσεις αντιπροσωπειών των δύο κομμάτων με τον υπουργό Ανάπτυξης Νίκο Δένδια. Στο πλαίσιο αυτό, σύμφωνα με το capital.gr, τα σενάρια που διοχετεύονται τώρα από κυβερνητικούς κύκλους και ανατρέπουν πλήρως την εικόνα είναι ότι, αν δεν υπάρξει σύμφωνη γνώμη της τρόικας, θα επιχειρηθεί να δοθεί ακόμη και μονομερώς λύση με νομοθετική ρύθμιση για την παράταση στο σημερινό καθεστώς προστασίας από πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας. Υπενθυμίζεται πως το σημερινό καθεστώς προστατεύει την κύρια κατοικία δανειοληπτών με αντικειμενική αξία ως 200.000 ευρώ εφόσον το οικογενειακό εισόδημα είναι μέχρι 35.000 ευρώ, το σύνολο της αξίας κινητής και ακίνητης περιουσίας δεν υπερβαίνει τα 270.000 ευρώ και οι καταθέσεις τα 15.000 ευρώ. Πρόκειται, όμως, για ένα μεταβατικό στάδιο το οποίο υποτίθεται πως με απόφαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου Διαχείρισης του Ιδιωτικού Χρέους παύει να ισχύει από την αρχή του 2015 και αντικαθίσταται αφενός από το νέο πλαίσιο διαχείρισης των επιχειρηματικών δανείων (παραμένει ακόμη ανοιχτό καθώς υπάρχουν αρκετές νομικές παρατηρήσεις από την τρόικα) και τον Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών για το θέμα της συνολικής διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων επιχειρήσεων και νοικοκυριών. Οι πληροφορίες είναι ωστόσο συγκεχυμένες καθώς αρμόδιες πηγές του υπουργείου Ανάπτυξης που χειρίζονται το θέμα της διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων δεν επιβεβαιώνουν αυτό το ενδεχόμενο. Υπενθυμίζεται ότι ήδη έχει ανάψει η συζήτηση για το αν η τιμή εκκίνησης των πλειστηριασμών θα είναι στα 2/3 ή στο 1/3 της αντικειμενικής αξίας, ενώ μόλις προχθές δημοσιεύτηκε στην Εφημερίδα της Κυβέρνησης ο Κώδικας Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, που από τη μια προσφέρει λύσεις διευθέτησης των δανείων στα νοικοκυριά, από την άλλη όμως ανοίγει διάπλατα ο δρόμος των πλειστηριασμών ακινήτων από τις τράπεζες για όσους δανειολήπτες χαρακτηριστούν ως «μη συνεργάσιμοι». Όπως αναφέρει το capital.gr, για να αποφύγει το χαρακτηρισμό του ως μη «συνεργάσιμου» ο δανειολήπτης θα πρέπει να προσφέρει στους πιστωτές πλήρη εικόνα για την εργασιακή, την περιουσιακή (ακίνητα, καταθέσεις, μετοχές κ.ά.), την οικογενειακή και συνολικά την οικονομική του κατάσταση, αλλά και να αποδεχθεί ουσιαστικά τις συστάσεις των τραπεζών για ρύθμιση του δανείου του, ακόμη και αν αυτές κατατείνουν στο να πουλήσει περιουσιακά στοιχεία για να εξυπηρετήσει το δάνειό του, ή να γίνει ενοικιαστής στο σπίτι του. Κορυφαίο στέλεχος του ΠΑΣΟΚ που ρωτήθηκε σχετικά απάντησε ότι ο νέος Κώδικας Δεοντολογίας δεν «καλύπτει» το ΠΑΣΟΚ και ουσιαστικά άφησε να εννοηθεί ότι δεν επιθυμεί να ισχύσει. Οι βουλευτές του ΠΑΣΟΚ ανέφεραν μετά τη συνάντησή τους με τον υπουργό Ανάπτυξης πως οι οριστικές ρυθμίσεις για το νομοθετικό πλαίσιο διαχείρισης των επιχειρηματικών δανείων θα προηγηθούν του πλαισίου για τα στεγαστικά δάνεια των νοικοκυριών, για τα οποία αναμένεται να ληφθούν αποφάσεις το φθινόπωρο με κύριο άξονα τις αλλαγές στο νόμο Κατσέλη στον οποίο έχουν προσφύγει περί τους 100.000 δανειολήπτες. Πηγή Νέα Κρήτη

Κατάργηση τεκμηρίων διαβίωσης από το 2015;

Με όπλο το ηλεκτρονικό περιουσιολόγιο, που σταδιακά ολοκληρώνεται, η γ.γ. Δημοσίων Εσόδων έχει πλέον μία σαφή εικόνα για το πραγματικό εισοδηματικό στάτους και συνεπώς τις φορολογικές υποχρεώσεις του κάθε φορολογούμενου, καθιστώντας τα τεκμήρια διαβίωσης άχρησταΚατάργηση των τεκμηρίων διαβίωσης, που ισχύουν εδώ και 36 χρόνια, από το 2015 σχεδιάζει η κυβέρνηση, σύμφωνα με δημοσίευμα της εφημερίδας Τα Νέα.Όπως αναφέρει το δημοσίευμα, με δεδομένη την ηλεκτρονική καταγραφή των περιουσιακών στοιχείων και τις νέες τεχνικές προσδιορισμού του εισοδήματος, η Γενική Γραμματεία Δημοσίων Εσόδων είναι σε θέση να γνωρίζει την περιουσιακή κατάσταση του κάθε φορολογούμενου.

Συνεπώς, ο φοροελεγκτικός μηχανισμός πλέον μπορεί να συμπεράνει το πραγματικό ελάχιστο εισόδημα του κάθε πολίτη, αξιολογώντας τα έσοδά του, τις δαπάνες του και τα περιουσιακά του στοιχεία.

Παράλληλα, η αδικαιολόγητη προσαύξηση περιουσίας έχει γίνει εύκολη υπόθεση για τους ελεγκτές, καθώς όλα τα δεδομένα είναι πλέον ηλεκτρονικά, άρα εύκολα στην επεξεργασία και στη διασταύρωση.

Πηγή: http://www.skai.gr/news

Ε.Π.Κ.¨Κρήτης: "Θερμά συγχαρητήρια στους μαθητές και μαθήτριες της Κρήτης ,αλλά και στις οικογένειές τους ,που πέτυχαν την εισαγωγή τους στα Ανώτατα Εκπαιδευτικά Ιδρύματα της Χώρας"

 ΔΕΛΤΙΟ ΤΥΠΟΥ 31-08-2014

Χαρούμενο και Ελπιδοφόρο είναι , "το Μήνυμα "της Προέδρου της ΄Ενωσης Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης ,κ.Ιωάννας Μελάκη , που απευθύνει  στους επιτυχόντες στην Τριτοβάθμια Εκπαίδευση
Τα θερμά της συγχαρητήρια εκφράζει με μήνυμά της , η ΄Ενωση Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, δια της Προέδρου της κ.Ιωάννας Μελάκη , προς τους μαθητές και μαθήτριες της Κρήτης, που πέτυχαν την εισαγωγή τους
στα Ανώτατα και Τεχνολογικά Εκπαιδευτικά Ιδρύματα της Χώρας μας..
Αναλυτικά το μήνυμα της  κ.Μελάκη έχει ως εξής:
"Από καρδιάς ,θα ΄θελα να συγχαρώ τους μαθητές και τις μαθήτριες των
Λυκείων μας, των Λυκείων της Κρήτης, που πέτυχαν την εισαγωγή τους στα
Ανώτατα και Τεχνολογικά Εκπαιδευτικά Ιδρύματα της Χώρας μας, σε εποχές
οικονομικά ,κοινωνικά και πολιτικά δύσκολες, Τους εύχομαι καλές
σπουδές και πάντα επιτυχίες.
Γι’ εκείνους , που δυστυχώς δεν είδαν το όνειρο τους να πραγματοποιείται , να ξέρουν ότι η ζωή δεν τελειώνει με μια αποτυχία, υπάρχουν και άλλες ευκαιρίες που . σίγουρα, θα τους δοθούν, αρκεί να
μην εγκαταλείψουν την μάχη, αλλά με πίστη και πείσμα , να συνεχίσουν τον αγώνα τους , ώσπου να το πετύχουν.
Θερμά συγχαρητήρια, επίσης, στις οικογένειες των παιδιών ,αλλά και στους καθηγητές,  που πραγματικά σε όλη αυτή την διαδρομή , στάθηκαν δίπλα και στήριξαν ,ενίσχυαν, με την υπομονή και συνδρομή τους τον
αγώνα των παιδιών.-
Η  Πρόεδρος της ΄Ενωσης  Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης
Ιωάννα Μελάκη

Στα ΚΕΠ από την Τρίτη μεταβιβάσεις και άδειες ΙΧ και μοτοσικλετών

Αποσυμφόρηση στις Διευθύνσεις Μεταφορών

Για τη μεταβίβαση και την έκδοση άδειας κυκλοφορίας επιβατικού αυτοκινήτου ή μοτοσικλέτας η διαδικασία θα πραγματοποιείται μέσω των Κέντρων Εξυπηρέτησης Πολιτών (ΚΕΠ) από την Τρίτη 2 Σεπτεμβρίου 2014 .
Ειδικότερα, όπως αναφέρεται στην ΚΥΑ, που ήδη δημοσιεύτηκε στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως, η νέα εξυπηρέτηση μέσω ΚΕΠ αφορά τις εξής κατηγορίες:
Α. Άδειες οδήγησης

1.  Αρχική χορήγηση άδειας οδήγησης κατηγορίας ΑΜ, Α1, Α2, Α. 2. Αρχική χορήγηση άδειας οδήγησης κατηγορίας Β.
2. Προσθήκη σε ισχύουσα άδεια οδήγησης κατηγορίας Β του κωδικού 96.
3. Επέκταση ισχύουσας άδειας οδήγησης εντός των κατηγοριών ΑΜ, Α1, Α2, Α, Β, ΒΕ.
4.  Επέκταση ισχύουσας άδειας οδήγησης κατηγορίας Β στις κατηγορίες C1 ή C ή D1 ή D με ή χωρίς πιστοποιητικό επαγγελματικής ικανότητας (Π.Ε.Ι.).
5. Επέκταση ισχύουσας άδειας οδήγησης από τις κατηγορίες C1, C, D1, D σε C1E, CE, D1E, DE αντίστοιχα και εντός των ανωτέρω κατηγοριών με ή χωρίς Πιστοποιητικό Επαγγελματικής Ικανότητας (Π.Ε.Ι.).
6. Χορήγηση Πιστοποιητικού Επαγγελματικής Ικανότητας (Π.Ε.Ι.) αρχικής επιμόρφωσης.
7.  Ανανέωση άδειας οδήγησης (κάθε κατηγορίας).
8. Ανταλλαγή άδειας οδήγησης που έχει εκδοθεί από κράτος μέλος της Ε.Ε. με ελληνική αντίστοιχης κατηγορίας.
9. Μετατροπή ισχύουσας άδειας οδήγησης από Η.Π.Α., Καναδά, Αυστραλία, Ιαπωνία, Νότια Αφρική και Νότια Κορέα σε αντίστοιχη ελληνική.
10. Μετατροπή ισχύουσας άδειας οδήγησης που εκδόθηκε από την Ελβετία σε αντίστοιχης κατηγορίας άδεια οδήγησης ελληνική χωρίς θεωρητική εξέταση και δοκιμασία προσόντων και συμπεριφοράς.
11.  Αντικατάσταση εντύπου άδειας οδήγησης.
12. Χορήγηση αντιγράφου εντύπου άδειας οδήγησης λόγω απώλειας ή κλοπής ή φθοράς ή αλλοίωσης.
13.  Περιορισμός κατηγοριών ισχύουσας άδειας οδήγησης για λόγους υγείας ή συνταξιοδότησης λόγω γήρατος.
14.  Επαναχορήγηση κατηγοριών άδειας οδήγησης που περιορίστηκαν για λόγους υγείας ή συνταξιοδότησης λόγω γήρατος.

Β. Ειδικές άδειες οδήγησης

1.  Χορήγηση ειδικής άδειας οδήγησης Επιβατηγού Δημόσιας Χρήσης (Ε.Δ.Χ.) αυτοκινήτου.
2.  Χορήγηση άδειας άσκησης επαγγέλματος οδικού μεταφορέα εμπορευμάτων.
3.  Ανανέωση ειδικής άδειας οδήγησης Επιβατηγού Δημόσιας Χρήσης αυτοκινήτου.
4. Χορήγηση αντιγράφου ειδικής άδειας οδήγησης Επιβατηγού Δημόσιας Χρήσης (Ε.Δ.Χ.) αυτοκινήτου λόγω απώλειας ή φθοράς ή κλοπής.
5.  Επέκταση ειδικής άδειας οδήγησης Επιβατηγού Δημόσιας Χρήσης (Ε.Δ.Χ.) αυτοκινήτου.

Γ. Οχήματα ιδιωτικής χρήσης

1.  Έκδοση άδειας κυκλοφορίας Φ.Ι.Χ. αυτοκινήτου Μ.Β. μέχρι 4.000 χιλ/μα.
2.  Μεταβίβαση και έκδοση άδειας κυκλοφορίας ενάριθμου επιβατικού αυτοκινήτου ή μοτοσικλέτας ιδιωτικής χρήσης (Ι.Χ.).
3.  Μεταβίβαση και έκδοση άδειας κυκλοφορίας ενάριθμου επιβατικού αυτοκινήτου ή μοτοσικλέτας ιδιωτικής χρήσης (Ι.Χ.) λόγω κληρονομιάς.
4.  Μεταβίβαση και έκδοση άδειας κυκλοφορίας φορτηγού ιδιωτικής χρήσης (Φ.Ι.Χ.) στο όνομα κληρονόμων.
5.  Μεταβίβαση φορτηγού ιδιωτικής χρήσης (Φ.Ι.Χ.) μέχρι 4 τόνων.
6. Επικύρωση συμφωνίας μεταβίβασης φορτηγού αυτοκινήτου ιδιωτικής χρήσης (Φ.Ι.Χ.) άνω των 4 τόνων.
7. Χορήγηση βεβαίωσης ακινησίας φορτηγών ιδιωτικής χρήσης.
8.  Χορήγηση αντιγράφου άδειας κυκλοφορίας επιβατικού αυτοκινήτου ή μοτοσικλέτας ιδιωτικής χρήσης (Ι.Χ.) λόγω απώλειας, φθοράς ή κλοπής.
9. Άρση παρακράτησης κυριότητας επιβατικού αυτοκινήτου ή μοτοσικλέτας ιδιωτικής χρήσης (Ι.Χ.).

Δ. Οχήματα Δημόσιας Χρήσης (Δ.Χ.)

1. Επικύρωση συμφωνίας μεταβίβασης φορτηγού αυτοκινήτου δημοσίας (Φ.Δ.Χ.).
2. Έκδοση άδειας κυκλοφορίας φορτηγού αυτοκινήτου δημοσίας (Φ.Δ.Χ.) λόγω μεταβίβασης.
3. Αποχαρακτηρισμός φορτηγού αυτοκινήτου δημοσίας (Φ.Δ.Χ.).

«Τα ΚΕΠ, στην καινούργια εποχή που έχουν περάσει, παρέχουν διαρκώς νέες υπηρεσίες υψηλής ζήτησης για τους πολίτες. Στόχος της ηγεσίας του Υπουργείου Διοικητικής Μεταρρύθμισης και Ηλεκτρονικής Διακυβέρνησης είναι η περαιτέρω ενίσχυση ενός επιτυχημένου θεσμού. Η επιτυχία αυτή συνδέεται άρρηκτα με την υψηλή παροχή υπηρεσιών από τους εργαζόμενους στα ΚΕΠ, τους οποίους θέλω να ευχαριστήσω, για την αφοσίωσή τους στη δουλειά την οποία επιτελούν. Επιπλέον, για το αίσθημα εξυπηρέτησης του πολίτη το οποίο τους διακρίνει, κάτι που πρέπει να αποτελεί παράδειγμα για όλες τις δημόσιες υπηρεσίες» δήλωσε ο κ. Μητσοτάκης
Κάθε χρόνο οι αιτήσεις για μεταβίβαση και έκδοση άδειας κυκλοφορίας επιβατικού αυτοκινήτου ή μοτοσικλέτας ξεπερνούν τις 60.000. Σημειωτέον ότι τα ΚΕΠ ήδη εξυπηρετούν τους πολίτες στη διαδικασία ανανέωσης της άδειας οδήγησης και μόνο τον τελευταίο χρόνο εξυπηρετήθηκαν πάνω από 22.000 περιπτώσεις.
Πηγή :  left.gr

ΕΝΦΙΑ: Οι 11 οδηγίες για να μειώσετε το φόρο που θα πληρώσετε

ΠΩΣ ΘΑ ΓΙΝΟΥΝ ΟΙ ΔΙΟΡΘΩΣΕΙΣ ΣΤΟ Ε9

Της Μαρίας Βουργάνα
Χαμένοι... στα λάθη των εκκαθαριστικών σημειωμάτων του Ενιαίου Φόρου Ιδιοκτησίας Ακινήτων βρίσκονται εκατοντάδες χιλιάδες ιδιοκτήτες ακινήτων.
Το υπουργείο Οικονομικών ετοιμάζεται να καταθέσει τις επόμενες ημέρες στη Βουλή μια νέα νομοθετική ρύθμιση με την οποία θα «σβήνονται» τα λάθη και οι αδικίες που εντοπίστηκαν στα εκκαθαριστικά του νέου φόρου ακινήτων αλλά και οι υπέρογκοι φόροι που επιβλήθηκαν σε περίπου 600.000 φορολογουμένους που κατέχουν οικόπεδα σε 4.000 οικισμούς που βρίσκονται εκτός αντικειμενικού συστήματος.
Με τις αλλαγές που αποφάσισε η κυβέρνηση αναμένεται να απαλλαγούν από τον ΕΝΦΙΑ περισσότεροι οικονομικά αδύναμοι πολίτες, στους οποίους περιλαμβάνονται και πάρα πολλοί τρίτεκνοι, πολύτεκνοι και ανάπηροι με πολύ χαμηλά εισοδήματα. Οι απαλλαγές και οι εκπτώσεις από τον ΕΝΦΙΑ θα χορηγούνται με διαδικασίες-εξπρές και χωρίς την προϋπόθεση φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας.
Ουσιαστικά, τα μόνα κριτήρια που θα λαμβάνονται υπόψη για τη χορήγηση των απαλλαγών θα είναι το ύψος του οικογενειακού εισοδήματος, το οποίο δεν πρέπει να υπερβαίνει τα συγκεκριμένα εισοδηματικά όρια που έχουν τεθεί, καθώς και το άθροισμα των τετραγωνικών μέτρων των κτισμάτων, το οποίο δεν πρέπει να ξεπερνά το προβλεπόμενο όριο των 150 τ.μ. Τα δεδομένα αυτά υπάρχουν ήδη καταγεγραμμένα στο μηχανογραφικό σύστημα του υπουργείου Οικονομικών, οπότε στις περισσότερες περιπτώσεις δικαιούχων ο υπολογισμός των απαλλαγών θα γίνεται αυτόματα από το σύστημά του χωρίς να απαιτείται η υποβολή αιτήσεων και δικαιολογητικών από τους δικαιούχους.
Μέχρι τις 15 Σεπτεμβρίου αναμένεται να αναρτηθούν στο Taxisnet τα νέα εκκαθαριστικά σημειώματα για την πληρωμή του ΕΝΦΙΑ σε έξι μηνιαίες δόσεις, εκ των οποίων η πρώτη θα πρέπει να καταβληθεί μέχρι το τέλος Σεπτεμβρίου, ενώ αμέσως μετά θα ανοίξει η ηλεκτρονική εφαρμογή του Ε9 για την υποβολή τροποποιητικών δηλώσεων, ώστε όσες περιπτώσεις υπέρογκων χρεώσεων οφείλονται σε λάθη και παραλείψεις των ίδιων των φορολογουμένων κατά τη συμπλήρωση του Ε9 να καταστεί δυνατό να διορθωθούν.
1. Έχω στην κατοχή μου μόνο ένα διαμέρισμα στο Χαλάνδρι και με βάση το αρχικό εκκαθαριστικό του ΕΝΦΙΑ θα πρέπει να πληρώσω 520 ευρώ φόρο σε πέντε δόσεις (104 ευρώ τον μήνα). Θα γίνει νέα εκκαθάριση του φόρου;
Όχι. Το ποσό του φόρου δεν θα αλλάξει. Θα χρειαστεί όμως να τυπώσετε το καινούργιο εκκαθαριστικό σημείωμα όταν θα αναρτηθεί στον λογαριασμό σας στο Taxisnet, καθώς οι μηνιαίες δόσεις εξόφλησης του φόρου αντί για πέντε θα γίνουν έξι (86,66 ευρώ τον μήνα) με ημερομηνία εξόφλησης της πρώτης δόσης στις 30 Σεπτεμβρίου. Στην κατηγορία αυτή, υπολογίζεται ότι ανήκουν περισσότεροι από οκτώ στους δέκα ιδιοκτήτες ακινήτων.
2. Έχω ήδη πληρώσει την πρώτη δόση του ΕΝΦΙΑ. Πώς θα πληρωθεί το υπόλοιπο ποσό;
Θα πρέπει να περιμένετε το νέο εκκαθαριστικό στο οποίο θα αναγράφεται ο αριθμός των υπόλοιπων δόσεων, το ποσό της μηνιαίας δόσης και οι ημερομηνίες εξόφλησης των δόσεων.
3. Στο εκκαθαριστικό του ΕΝΦΙΑ διαπίστωσα ότι για ένα οικόπεδο που έχω στην Κέρκυρα, το οποίο βρίσκεται εντός οικισμού αλλά εκτός συστήματος αντικειμενικών αξιών ενώ το 2013 εκτιμήθηκε έναντι 130.000 ευρώ προκειμένου να προσδιοριστεί ο ΦΑΠ του 2013, φέτος με τις τιμές του ΕΝΦΙΑ η φορολογητέα αξία του εκτινάχθηκε στις 450.000 ευρώ, με αποτέλεσμα ο φόρος που καλούμαι να πληρώσω να είναι υπέρογκος. Τι θα πρέπει να κάνω;
Τίποτα. Θα πρέπει να περιμένετε να εκδοθεί το νέο εκκαθαριστικό του ΕΝΦΙΑ. Τις διορθώσεις θα κάνει το υπουργείο Οικονομικών με βάση τις νέες ρυθμίσεις που θα περιλαμβάνει η νομοθετική ρύθμιση που θα κατατεθεί στη Βουλή. Η νέα διάταξη θα τροποποιεί τον τρόπο υπολογισμού του ΕΝΦΙΑ σε όσες περιπτώσεις διαπιστώθηκαν αδικίες και λάθη. Με βάση τις νέες αυτές ρυθμίσεις θα γίνει επανυπολογισμός του φόρου για όλες αυτές τις περιπτώσεις, ώστε να προκύψουν νέες μειωμένες επιβαρύνσεις. Όπως έχει ανακοινώσει το υπουργείο Οικονομικών, για τα οικόπεδα που βρίσκονται σε 4.000 οικισμούς της χώρας όπου δεν ισχύει το σύστημα των αντικειμενικών τιμών και όπου ελήφθησαν υπόψη εξωπραγματικές αντικειμενικές τιμές όμορων περιοχών, με συνέπεια ο φόρος να εκτοξευθεί στα ύψη, οι φορολογητέες αξίες των ακινήτων θα επανυπολογισθούν με βάση τις σημαντικά πιο χαμηλές τιμές που χρησιμοποιήθηκαν πέρυσι για τον υπολογισμό του Φόρου Ακίνητης Περιουσίας. Εξαιρέσεις από τον κανόνα αυτό, θα ισχύουν για τις περιπτώσεις όπου ο φετινός προσδιορισμός ήταν μικρότερος. Σε κάθε περίπτωση θα ισχύσει ο μικρότερος προσδιορισμός της αξίας γης ανάμεσα στις περσινές και στις φετινές τιμές, ώστε να υπάρξει το μεγαλύτερο όφελος για τον φορολογούμενο. Με τη ρύθμιση αυτή, αναμένεται να «ξεφουσκώσει» το ποσό του εκκαθαριστικού του ΕΝΦΙΑ για περίπου 600.000 ιδιοκτήτες ακινήτων.
4. Πώς μπορώ να εντοπίσω, σε πρώτη φάση, πού οφείλεται η χρέωσή μου με υπέρογκο ποσό ΕΝΦΙΑ για την ακίνητη περιουσία μου;
Καταρχήν, πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τις φορολογητέες αξίες των κτισμάτων και των εντός σχεδίων πόλεων οικοπέδων σας που αναγράφονται στο εκκαθαριστικό του ΕΝΦΙΑ και να τις συγκρίνετε με την αξία των ακινήτων που αναγράφουν τα εκκαθαριστικά του Φόρου Ακίνητης Περιουσίας (ΦΑΠ) για τα έτη 2011, 2012 και 2013, τα οποία επίσης έχουν αναρτηθεί στον λογαριασμό σας στο Taxisnet. Αν φέτος η αξία των ακινήτων σας είναι πολύ υψηλότερη σε σχέση με πέρυσι τότε έχετε ήδη εντοπίσει έναν από τους λόγους για τον οποίο χρεωθήκατε επιπλέον ποσά. Στα αγροτεμάχια, επειδή η φορολογητέα αξία τους αναγράφεται μόνο στο εκκαθαριστικό του ΕΝΦΙΑ κι όχι και στα εκκαθαριστικά του ΦΑΠ, η αναζήτηση των αιτιών για τυχόν υπέρογκες χρεώσεις θα πρέπει να εστιαστεί στο εάν η αναγραφόμενη αξία «βγάζει μάτι» ότι δεν ανταποκρίνεται στην πραγματική τιμή της περιοχής που ανήκει το ακίνητο.
5. Έχω ετήσιο εισόδημα 6.000 ευρώ και έχω ένα μόνο διαμέρισμα επιφάνειας 70 τετραγωνικών μέτρων στο όνομά του. Με βάση το εκκαθαριστικό του ΕΝΦΙΑ θα πρέπει να πληρώσω 223,30 ευρώ φόρο. Προβλέπεται μείωση του φόρου;
Eπειδή το εισόδημά είναι μικρότερο των 9.000 ευρώ και η επιφάνεια του ακινήτου μικρότερη των 150 τ.μ. προβλέπεται έκπτωση φόρου 50%. Με το καινούργιο εκκαθαριστικό ο φόρος θα είναι μειωμένος κατά 50% δηλαδή 111,65 ευρώ.
Συνηθισμένα λάθη
6. Πώς θα εντοπίσω τυχόν άλλα λάθη μου ή παραλείψεις μου στη συμπλήρωση του Ε9 που πιθανόν έχουν γίνει αιτία για να χρεωθώ με σημαντικά υψηλό ποσό ΕΝΦΙΑ.;
Θα πρέπει να λάβετε υπόψη σας ότι καθορίστηκαν κι άλλοι δυσμενείς για τους φορολογούμενους κανόνες υπολογισμού του ΕΝΦΙΑ σε περιπτώσεις λαθών και ελλείψεων στη συμπλήρωση του Ε9. Ελέγξτε λοιπόν εάν υπάγεστε σε μία ή περισσότερες από τις παρακάτω περιπτώσεις:
• Μη αναγραφή ή αναγραφή λανθασμένου είδους εμπράγματου δικαιώματος, το ακίνητο θεωρείται ότι ανήκει κατά πλήρη κυριότητα στο φορολογούμενο, εφόσον το έτος γέννησης επικαρπωτή για το συγκεκριμένο δικαίωμα είναι κενό.
• Μη αναγραφή ή αναγραφή λανθασμένου ποσοστού συνιδιοκτησίας, λαμβάνεται ποσοστό συνιδιοκτησίας 100%.
• Μη συμπλήρωση του αριθμού ορόφου ή συμπλήρωση ορόφου ακινήτου ως δώμα, για τον υπολογισμό του φόρου λαμβάνεται ο συντελεστής που αντιστοιχεί στον 6ο όροφο.
• Σε περίπτωση κατά την οποία το έτος γέννησης επικαρπωτή έχει συμπληρωθεί με διψήφιο αριθμό, αυτός θεωρείται ως η ηλικία του επικαρπωτή κατά το έτος υποβολής της δήλωσης στοιχείων ακινήτων.
• Σε περίπτωση μη αναγραφής ή αναγραφής λανθασμένου έτους γέννησης επικαρπωτή, με εξαίρεση την προηγούμενη περίπτωση, λαμβάνεται το δυσμενέστερο για το φορολογούμενο έτος.
• Σε περίπτωση εμπράγματου δικαιώματος με επικαρπωτή νομικό πρόσωπο, θα αποδίδεται η σταθερή τιμή 0,80 για επικαρπία, ανεξάρτητα από το δηλωθέν έτος γέννησης επικαρπωτή στη δήλωση στοιχείων ακινήτων.
Μετά τις 15 Σεπτ εμβρίου οι διορθώσεις λαθών και παραλεί ψεων στο Ε9
7. Διαπίστωσα λάθη στην εκκαθάριση του ΕΝΦΙΑ λόγω λανθασμένης αναγραφής κάποιων στοιχείων των ακινήτων μου στο Ε9, με αποτέλεσμα να καλούμαι να πληρώσω περισσότερο φόρο. Πώς θα τα διορθώσω;
Θα δοθεί η δυνατότητα ηλεκτρονικής υποβολής διορθωτικών δηλώσεων Ε9, μέσω της επαναλειτουργίας της σχετικής εφαρμογής στο σύστημα Τaxisnet ώστε όσες περιπτώσεις υπέρογκων χρεώσεων οφείλονται σε λάθη και παραλείψεις των ίδιων των φορολογουμένων κατά τη συμπλήρωση του Ε9 να καταστεί δυνατό να διορθωθούν. Η ηλεκτρονική εφαρμογή για την υποβολή των διορθωτικών δηλώσεων Ε9 θα τεθεί σε λειτουργία μετά τις 15 Σεπτεμβρίου. Το χρονικό περιθώριο που έχουν οι φορολογούμενοι να διορθώσουν τα Ε9 τους είναι μέχρι το τέλος Νοεμβρίου. Ωστόσο θα πρέπει να σπεύσουν για την υποβολή τους πριν από το τέλος Σεπτεμβρίου, που λήγει η προθεσμία για την εξόφληση της πρώτης δόσης του ΕΝΦΙΑ, ώστε να μειώσουν το τελικό ποσό του φόρου που οφείλουν πριν από την εκπνοή της προθεσμίας αυτής.
8. Πότε θα αναρτηθούν στο Τaxisnet τα νέα εκκαθαριστικά και τα νέα ειδοποιητήρια και σε πόσες, τελικά, μηνιαίες δόσεις θα πρέπει να εξοφληθεί ο νέος φόρος;
Μέχρι τα μέσα Σεπτεμβρίου, στους λογαριασμούς που έχουν οι φορολογούμενοι στο Τaxisnet θα αναρτηθούν νέα εκκαθαριστικά σημειώματα ΕΝΦΙΑ. Για όσους δεν έχουν προβλήματα με υπέρογκες χρεώσεις, τα εκκαθαριστικά θα είναι ίδια με τα αρχικά, όσον αφορά στα στοιχεία των δηλωθέντων ακινήτων, στις φορολογητέες αξίες τους, στα επιμέρους ποσά και στο τελικό ποσό του ΕΝΦΙΑ που πρέπει να πληρωθεί. Για όσους έχουν χρεωθεί υπέρογκα ποσά με υπαιτιότητα του υπουργείου Οικονομικών (λόγω λαθών στο σύστημα υπολογισμού που εφαρμόστηκε) τα νέα εκκαθαριστικά θα αναγράφουν σημαντικά μειωμένα ποσά φορολογητέων αξιών για όλα ή για ορισμένα ακίνητά τους, καθώς επίσης και σημαντικά χαμηλότερα ποσά ΕΝΦΙΑ καθώς θα έχουν ληφθεί υπόψη οι βελτιωτικές αλλαγές που θα έχουν επέλθει στο σύστημα υπολογισμού του φόρου, με βάση τις νομοθετικές ρυθμίσεις που θα έχει φέρει στη Βουλή η κυβέρνηση. Για όσους έχουν επιβαρυνθεί υπέρμετρα λόγω δικών τους λαθών ή παραλείψεων στη συμπλήρωση του Ε9, τα νέα εκκαθαριστικά θα είναι ίδια με τα αρχικά. Οι φορολογούμενοι θα κληθούν εκ των υστέρων να υποβάλουν διορθωτικές δηλώσεις Ε9 ώστε να επανεκδοθούν τα νέα με τους μειωμένους φόρους. Επιπλέον, μαζί με τα νέα εκκαθαριστικά θα εκδοθούν και νέα ειδοποιητήρια που θα αναγράφουν 6 μηνιαίες δόσεις και νέες προθεσμίες εξόφλησης των δόσεων, από τα τέλη Σεπτεμβρίου έως και τα τέλη Φεβρουαρίου.
Εκπτωση φόρου 60% για τα ημιτελή
9. Στο Ε9 των προηγούμενων ετών είχαν δηλώσει μια μονοκατοικία ότι είναι ημιτελής και σύμφωνα με τον νόμο θα έπρεπε να είχα έκπτωση φόρου 60%. Γιατί καλούμαι να πληρώσω το 100% του ΕΝΦΙΑ για το συγκεκριμένο ακίνητο. Τι θα πρέπει να κάνω τώρα;
Το πιο πιθανό είναι να μην έχετε επικαιροποιήσει τα στοιχεία του συγκεκριμένου ακινήτου σας στη φετινή δήλωση Ε9. Δηλαδή, θα έπρεπε να είχατε υποβάλει Ε9 έτους 2014 και να ξαναδηλώνατε στον πίνακα 1 του Ε9 όλα τα στοιχεία για το ημιτελές κτίσματα που έχετε προσθέτοντας στη νέα στήλη 32, που προστέθηκε στο φετινό έντυπο (ειδικά για τις ανάγκες του ΕΝΦΙΑ) τον κωδικό 8 που δηλώνει ότι το κτίσμα αυτό είναι «κενό».
Τώρα πλέον, για να διορθώσετε την παράλειψή σας αυτή, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι να σας δοθεί η δυνατότητα να υποβάλετε διορθωτική δήλωση Ε9. Τότε θα σας δοθεί η ευκαιρία να ξαναδηλώσετε το ημιτελές κτίσμα σας με την προσθήκη του κωδικού 8 στη στήλη 32 προκειμένου να έχετε την έκπτωση 60% στον φόρο.
10. Είμαι ιδιοκτήτης ενός διαμερίσματος που βρίσκεται στον πρώτο όροφο πολυκατοικίας αλλά ξέχασα να δηλώσω τον όροφο στο Ε9. Στο εκκαθαριστικό του ΕΝΦΙΑ καλούμαι να πληρώσω φόρο 480 ευρώ. Πώς θα διορθώσω το λάθος για να περιοριστεί ο φόρος;
Το υπουργείο Οικονομικών κατά το υπολογισμό του φόρου συμπλήρωσε από μόνο του βάσει «παραδοχών» ότι το διαμέρισμα βρίσκεται στον 6ο όροφο, με αποτέλεσμα να προκύπτει μεγαλύτερο ποσό φόρου. Θα πρέπει να υποβάλετε τροποποιητική δήλωση και να δηλώσετε τον πραγματικό όροφο στον οποίο βρίσκεται το διαμέρισμα.
11. Για ποιον λόγο έχω χρεωθεί με υπέρογκο φόρο για ένα αγροτεμάχιο με κτίσμα το οποίο δήλωσα στο Ε9;
Η νομοθεσία για τον ΕΝΦΙΑ προβλέπει ότι σε περίπτωση κατά την οποία μέσα σε ένα αγροτεμάχιο υφίσταται κτίσμα το οποίο χρησιμοποιείται ως κατοικία, ο φόρος του αγροτεμαχίου πενταπλασιάζεται. Αν το κτίσμα δεν είναι κατοικία, αλλά γεωργικό κτίσμα ή αποθήκη ή επαγγελματική στέγη, ο φόρος δεν πενταπλασιάζεται.
Σε περίπτωση κατά την οποία στον πίνακα 2 του Ε9 έχει συμπληρωθεί η στήλη της συνολικής επιφάνειας κτισμάτων που βρίσκονται στο αγροτεμάχιο (η στήλη 17) αλλά δεν έχει συμπληρωθεί η κατηγορία του ακινήτου (στη στήλη 17α ή 17β ή 17γ) τότε θεωρείται ότι επί του αγροτεμαχίου βρίσκεται κατοικία. Συνεπώς, αν έχετε αγροτεμάχιο μέσα στο οποίο υπάρχει κάποιο κτίσμα, το οποίο δεν είναι κατοικία αλλά γεωργικό κτίσμα ή αποθήκη ή κτίριο επαγγελματικής στέγης, ελέγξτε εάν το γεγονός αυτό το έχετε διευκρινίσει στο Ε9.
Συγκεκριμένα, ελέγξτε εάν στο εκκαθαριστικό του ΕΝΦΙΑ, που έχει αναρτηθεί στον λογαριασμό σας στο Taxisnet, το συγκεκριμένο κτίσμα εμφανίζεται ως γεωργικό ή ως επαγγελματικό κτίσμα ή εάν εμφανίζεται να έχει δηλωθεί ως κατοικία.
Σε περίπτωση που εμφανίζεται να έχει δηλωθεί ως «κατοικία», αυτό σημαίνει ότι παραλείψατε να δηλώσετε σωστά το είδος του κτίσματος στο Ε9 που υποβάλατε, με αποτέλεσμα το μηχανογραφικό σύστημα του υπουργείου Οικονομικών να το έχει εκλάβει ως «κατοικία» και κατά τον υπολογισμό του ΕΝΦΙΑ να έχει πενταπλασιάσει τον φόρο του αγροτεμαχίου.
Στην περίπτωση αυτή θα πρέπει να περιμένετε για να αποκαταστήσετε την παράλειψή σας όταν θα σας επιτραπεί να υποβάλλετε διορθωτική δήλωση Ε9.

Αντισυνταγματικός ο νόμος για την εισαγωγή παιδιών τριτέκνων και πολύτεκνων στα ΑΕΙ

Το Διοικητικό Εφετείο Αθηνών έκρινε ότι η σχετική διάταξη είναι αντισυνταγματική και δεν μπορεί να εφαρμοστεί, διότι εισάγει ευνοϊκή μεταχείριση, περιορίζοντας τα τέκνα των λοιπών οικογενειών

29/08/2014 12:40

Το Διοικητικό Εφετείο Αθηνών έκρινε αντισυνταγματικό το N. 3966/2011 που εισάγει ευνοϊκή μεταχείριση για τα τέκνα των πολυτέκνων και τριτέκνων οικογενειών, σχετικά με την εισαγωγή τους στα Ανώτατα Στρατιωτικά Εκπαιδευτικά Ιδρύματα, όπως στις Στρατιωτικές και Αστυνομικές Σχολές.
Σημειώνεται ότι η Ολομέλεια του Συμβουλίου της Επικρατείας είχε επίσης κρίνει αντισυνταγματικό τον επίμαχο νόμο, στον οποίο προβλέπεται ένα σημαντικό μπόνους θέσεων για την εισαγωγή των τέκνων πολυτέκνων και τριτέκνων οικογενειών στα Ανώτατα Στρατιωτικά Εκπαιδευτικά Ιδρύματα και τις Ανώτερες Στρατιωτικές Σχολές Υπαξιωματικών, το οποίο ανέρχεται στο 35% για τις Στρατιωτικές Σχολές και στο 14% για τις Αστυνομικές Σχολές.
Ειδικότερα, η Ολομέλεια του ΣτΕ με τις υπ΄ αριθμ. 986-988/2014 αποφάσεις της έκρινε ότι η ειδική αυτή μεταχείριση είναι αντισυνταγματική, καθώς παραβιάζει τις συνταγματικές αρχές της ισότητας και της αξιοκρατίας, σύμφωνα με τις οποίες επιβάλλεται η εισαγωγή στην τριτοβάθμια εκπαίδευση με κριτήρια αμιγώς ακαδημαϊκά.
Το Διοικητικό Εφετείο Αθηνών έκρινε ότι η σχετική διάταξη του N. 3648/2008 είναι αντισυνταγματική και δεν μπορεί να εφαρμοστεί, διότι εισάγει ευνοϊκή μεταχείριση, περιορίζοντας τα τέκνα των λοιπών οικογενειών σε πολύ μικρό ποσοστό θέσεων, παραβιάζοντας έτσι τις συνταγματικές αρχές της αξιοκρατίας και της ισότητας και της ελεύθερης ανάπτυξης της προσωπικότητας εκάστου.
 

Ποιες αλλαγές επέρχονται στο έντυπο του ΦΠΑ

21:22 - Παρασκευή, 29 Αυγούστου 2014

 

Σχετικά Tags 

• δήλωση ΦΠΑ, 
• Κατερίνα Σαββαίδου

1

000

Τι αναφέρει απόφαση της γενικής γραμματέως Δημοσίων Εσόδων

Ριζικές αλλαγές στο έντυπο του Φόρου Προστιθεμένης Αξίας το οποίο είχε τελευταία φορά ανανεωθεί το 2011 προχωρεί η Γενική Γραμματεία Δημοσίων Εσόδων.

Το νέο έντυπο που θα χρησιμοποιείται από την 1η Ιανουαρίου 2015 είναι πιο εύχρηστο και λειτουργικό, συμβάλλοντας κατ' αυτόν τον τρόπο στη γενικότερη προσπάθεια μείωσης του διοικητικού κόστους τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και τη Φορολογική Διοίκηση.

Σύμφωνα με την εγκύκλιο της γενικής γραμματέως Δημοσίων Εσόδων Κατερίνας Σαββαΐδου οι βασικότερες αλλαγές του νέου εντύπου είναι:

1. Δεν θα αναγράφονται οι εισροές (δαπάνες και αγορές) ανά συντελεστή ΦΠΑ σε 12 κωδικούς, όπως απαιτούσε το παλαιό έντυπο, αλλά θα χρησιμοποιούνται μόνο 2 κωδικοί (αξία και αναλογών ΦΠΑ).

2. Οι ειδικοί λογαριασμοί (κωδικοί πληροφοριακού χαρακτήρα) ενσωματώνονται αντίστοιχα στις εκροές και εισροές σύμφωνα με τις βέλτιστες πρακτικές με στόχο την ορθότερη δήλωση των συναλλαγών των επιχειρήσεων για σκοπούς ΦΠΑ και την απαραίτητη διασταύρωση αυτών από τη Φορολογική Διοίκηση.

3. Ενσωματώνεται η αίτηση επιστροφής με την απλή συμπλήρωση ενός κωδικού για το ποσό και αντίστοιχων κωδικών για το λόγο της επιστροφής και δεν θα απαιτείται πλέον κατάθεση ξεχωριστής αίτησης επιστροφής.

4. Ενσωματώνεται η αίτηση συμψηφισμού του προς επιστροφή ποσού με μελλοντικές οφειλές.

5. Δίνεται η δυνατότητα να αναγράφεται ο αριθμός λογαριασμού για την κατάθεση σε αυτόν του προς επιστροφή ποσού.

Το ίδιο έντυπο για τον ΦΠΑ θα χρησιμοποιείται από τις επιχειρήσεις για το διακανονισμό παγίων και για τον προσδιορισμό της αναλογίας έκπτωσης (pro-rata) χωρίς να απαιτείται η συμπλήρωση περίπλοκων πινάκων για τον προσδιορισμό των παραπάνω.

Θέσπιση του Κώδικα Δεοντολογίας του Ν. 4224/2013. – ΦΕΚ Β 2289 – 27.08.2014

ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ
ΕΥΡΩΣΥΣΤΗΜΑ
Η ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΚΑΙ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΘΕΜΑΤΩΝ
(Συνεδρίαση 116/Θέμα 1 της 25-8-2014)
Αφού έλαβε υπόψη:
α) το άρθρο 55Α του καταστατικού της Τράπεζας της Ελλάδος,
β) την Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής 1/20.12.2012 «Ανασύσταση Επιτροπής Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων και ανάθεση αρμοδιότητας» (ΦΕΚ Β΄ 3410), όπως ισχύει μετά την τροποποίησή της με την Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής 40/30.5.2014 «Τροποποίηση των Πράξεων Εκτελεστικής Επιτροπής 1/20.12.2012, 4/8.1.2013 και 6/8.1.2013» (ΦΕΚ Β΄ 1567),
γ) το ν. 4224/2013 (ΦΕΚ Α΄ 288) και ιδίως το άρθρο 1, παρ. 2 και 4 αυτού, όπως τροποποιήθηκε με το άρθρο 12 του Ν. 4281/2014 (ΦΕΚ Α 160),.
δ) τις διατάξεις του Ν. 4261/2014 «Πρόσβαση στη δραστηριότητα των πιστωτικών ιδρυμάτων και προληπτική εποπτεία πιστωτικών ιδρυμάτων και επιχειρήσεων (ενσωμάτωση της Οδηγίας 2013/36/ΕΕ), κατάργηση του Ν. 3601/2007 και άλλες διατάξεις» (ΦΕΚ Α΄ 107),
ε) τον ορισμό του «συνεργάσιμου δανειολήπτη», όπως αποφασίστηκε στο Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Ν. 4224/2013, σύμφωνα με τον οποίο:
«Ένας δανειολήπτης είναι συνεργάσιμος έναντι των δανειστών του όταν:
α) παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό τους (π.χ. αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεομοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος,
β) είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με τον δανειστή ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό αυτού και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια, σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών,
γ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του,
δ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στην μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητα του [κληρονομιά κ.λπ.], απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.λπ.) και
ε) συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν. 4224/2014»,
στ) τη μεθοδολογία για τον ορισμό των «ευλόγων δαπανών διαβίωσης», όπως αποφασίστηκε από το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Ν. 4224/2013,
ζ) την υπ’ αριθμ. 42/30.5.2014 Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος «Πλαίσιο εποπτικών υποχρεώσεων για τη διαχείριση των ανοιγμάτων σε καθυστέρηση και των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων» (ΦΕΚ Β΄ 1582),
η) την υπ’ αριθμ. ΕΒΑ-Ορ-2013-03/13.6.2013 «Γνώμη της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών για τις βέλτιστες πρακτικές σχετικά με την μεταχείριση των οφειλετών που έχουν παράσχει εμπράγματες εξασφαλίσεις και βρίσκονται σε δυσκολία αποπληρωμής»,
θ) το γεγονός ότι από τις διατάξεις της παρούσας δεν προκύπτει δαπάνη σε βάρος του κρατικού προϋπολογισμού, αποφασίζει τα εξής:
Να θεσπίσει τον ακόλουθο Κώδικα Δεοντολογίας (στο εξής Κώδικας), κατ’ εφαρμογή της παρ. 2 του άρθρου 1 του Ν. 4224/2013, ως εξής:
Α. Πεδίο εφαρμογής
Οι διατάξεις του Κώδικα εφαρμόζονται από κάθε ίδρυμα το οποίο παρέχει πιστώσεις στην Ελλάδα δυνάμει των σημείων 1 και 22 της παρ. 1 του άρθρου 3, της παρ. 2 του άρθρου 9 και των άρθρων 34, 36, 38, 41 και 43 του Ν. 4261/2014, συμπεριλαμβάνοντας και τα υποκαταστήματα αλλοδαπών πιστωτικών ιδρυμάτων και τα χρηματοδοτικά ιδρύματα του άρθρου 3 παρ. 1 σημείο 22 του Ν. 4261/2014.
Β. Ορισμοί
Για τους σκοπούς εφαρμογής του Κώδικα υιοθετούνται οι έννοιες του «συνεργάσιμου δανειολήπτη» και των «ευλόγων δαπανών διαβίωσης», όπως εκάστοτε ορίζονται από το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Ν. 4224/2013.
Ως «δάνειο» για τους σκοπούς του Κώδικα νοείται κάθε μορφής οφειλή έναντι ιδρύματος που εφαρμόζει τον Κώδικα.
Ως «λύση ρύθμισης» εννοείται η τροποποίηση της σύμβασης με νέους όρους εξυπηρέτησης της οφειλής ως αποτέλεσμα των δυσχερειών που αντιμετωπίζει ο δανειολήπτης.
Ως «λύση οριστικής διευθέτησης» εννοείται η συμφωνία ιδρύματος και δανειολήπτη για την οριστική εξόφληση των οφειλών με όρους, ττου μπορεί να περιλαμβάνουν μεταβολή της κυριότητας των εξασφαλίσεων ή άλλων περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη, με τη συναίνεσή του.
Γ. Γενικές αρχές
Με τον Κώδικα θεσπίζονται οι γενικές αρχές συμπεριφοράς και υιοθετούνται βέλτιστες πρακτικές, οι οποίες έχουν ως στόχο την ενίσχυση του κλίματος εμπιστοσύνης, την αμοιβαία δέσμευση και την ανταλλαγή μεταξύ δανειολήπτη και ιδρύματος της αναγκαίας πληροφόρησης, προκειμένου κάθε πλευρά να είναι σε θέση να σταθμίσει τα οφέλη ή τις συνέπειες εναλλακτικών λύσεων εξυπηρέτησης (λύσεις ρύθμισης) ή οριστικού διακανονισμού (λύσεις οριστικής διευθέτησης) των δανείων σε καθυστέρηση των οποίων η σύμβαση δεν έχει καταγγελθεί με τελικό σκοπό, την επιλογή της καταλληλότερης, κατά περίπτωση, λύσης.
Η Τράπεζα της Ελλάδος έχει παράσχει με την ΠΕΕ 42/30.05.2014 κατευθυντήριες γραμμές στα εποπτευόμενα από αυτή πιστωτικά ιδρύματα για το σχεδιασμό και αξιολόγηση βιώσιμων τύπων ρύθμισης, σύμφωνα με τις οποίες πρέπει να λαμβάνουν υπόψη την τρέχουσα και την, επί τη βάσει συντηρητικών και αξιόπιστων παραδοχών, εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής κάθε δανειολήπτη φυσικού ή νομικού προσώπου μέχρι το πέρας του νέου προγράμματος αποπληρωμής, ώστε η ρύθμιση να μη χρησιμοποιείται για να συγκαλύψει απλώς τα πραγματικά επίπεδα κινδύνων των συγκεκριμένων ανοιγμάτων, οδηγώντας έτσι σε μεγαλύτερη υπερχρέωση του δανειολήπτη και αυξάνοντας τις πιθανές ζημίες για την τράπεζα. Για το λόγο αυτό ως «κατάλληλη λύση», για τους σκοπούς του Κώδικα, θεωρείται εκείνη που διασφαλίζει τη συμμόρφωση της τράπεζας με τις εποπτικές της υποχρεώσεις, λαμβάνοντας όμως, παράλληλα υπόψη το επίπεδο «εύλογων δαπανών διαβίωσης» του δανειολήπτη, εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο. Εάν, παρά το ότι αμφότερες οι συνθήκες τηρούνται, τα μέρη δεν συμφωνήσουν τελικώς σε κοινά αποδεκτή λύση, τότε η διαφωνία τους, μπορεί να επιλύεται εξωδικαστικά μέσω του Συνηγόρου του Καταναλωτή ή άλλων φορέων με αντικείμενο τη διαμεσολάβηση ή από τα αρμόδια δικαστήρια.
Δ. Στρατηγική, πολιτικές, διαδικασίες και οργανωτικές δομές ιδρυμάτων
Κάθε ίδρυμα που εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα, οφείλει:
(α) Να θεσπίσει λεπτομερώς καταγεγραμμένη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων (στο εξής Δ.Ε.Κ.), με κατηγοριοποίηση δανείων και δανειοληπτών, κατάλληλη για την πιστή τήρηση του παρόντος Κώδικα, στην οποία εντάσσεται απαραιτήτως και λεπτομερώς καταγεγραμμένη Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων (στο εξής Δ.Ε.Ε.), σύμφωνα με την παρ. 5 της ενότητας ΣΤ του Κώδικα.
(β) Να διασφαλίζει ότι η Δ.Ε.Κ. επιτρέπει χειρισμό κάθε μεμονωμένης περίπτωσης δανειολήπτη, αξιοποιώντας κάθε διαθέσιμη πληροφόρηση.
(γ) Να λαμβάνει όλα τα απαιτούμενα μέτρα για τη διασφάλιση των κανόνων διαφάνειας και κατάλληλης ενημέρωσης του δανειολήπτη.
(δ) Να συστήσει Επιτροπή Ενστάσεων συγκροτούμενη από τουλάχιστον τρία ανώτερα στελέχη. Η Επιτροπή Ενστάσεων θα πρέπει να υποστηρίζεται από επαρκείς πόρους (υποδομή και προσωπικό). Τα μέλη της Επιτροπής είναι ανεξάρτητα από τις λειτουργίες χορήγησης, έγκρισης και ελέγχου πιστοδοτήσεων. Τουλάχιστον ένα μέλος της Επιτροπής Ενστάσεων είναι ανεξάρτητο και από τη Λειτουργία Διαχείρισης Καθυστερήσεων του ιδρύματος. Σε κάθε περίπτωση που η Επιτροπή Ενστάσεων εξετάζει συγκεκριμένη ένσταση, για την οποία μέλος της θεωρεί ότι υπάρχει σύγκρουση συμφερόντων μεταξύ αυτού και του δανειολήπτη ή αυτού και του ιδρύματος, οφείλει να το δηλώσει εγγράφως και να ζητήσει να αντικατασταθεί ή να απέχει από τη λήψη απόφασης επί της συγκεκριμένης ένστασης.
(ε) Να διαθέτει προσωπικό, με κατάλληλη κατάρτιση, δεξιότητες και επικοινωνιακές ικανότητες για να χειρίζεται αποτελεσματικά περιπτώσεις που εμπίπτουν στον Κώδικα, σε επαρκή αριθμό και καταλλήλως κατανεμημένο ανά γεωγραφική περιοχή, λαμβάνοντας υπόψη τον αριθμό των εξυπηρετούμενων πελατών. Προς το σκοπό αυτό, το ίδρυμα σχεδιάζει κατάλληλα προγράμματα εκπαίδευσης/επιμόρφωσης.
(στ) Το προσωπικό της ως άνω περίπτωσης (ε) θα πρέπει να εντάσσεται οργανικά στη Λειτουργία Διαχείρισης Καθυστερήσεων, υποκείμενο στις απαιτήσεις ανεξαρτησίας που θέτει η ΠΕΕ 42/30.5.2014.
Ε. Πολιτική και Διαδικασίες Επικοινωνίας
1. Κάθε ίδρυμα προβαίνει, κατ’ ελάχιστον, στα εξής:
(α) Θεσπίζει λεπτομερώς καταγεγραμμένες πολιτικές και διαδικασίες επικοινωνίας για τις περιπτώσεις που καλύπτει ο Κώδικας.
(β) Τυποποιεί στο μεγαλύτερο δυνατό βαθμό το περιεχόμενο της σχετικής επικοινωνίας, επιδιώκοντας να είναι αυτό σαφές, διαφωτιστικό, ορθό και εύληπτο.
(γ) Προσαρμόζει τη συχνότητα και το περιεχόμενο της επικοινωνίας, αναλόγως του χρόνου καθυστέρησης και της κατηγορίας του δανειολήπτη (φυσικό /νομικό πρόσωπο).
(δ) Διασφαλίζει ότι κάθε επικοινωνία με τον δανειολήπτη πραγματοποιείται έγκαιρα.
(ε) Διασφαλίζει ότι η επικοινωνία διεξάγεται με ειλικρίνεια και πνεύμα καλής συνεργασίας, ενθαρρύνοντας τη νέα επικοινωνία.
(στ) Διασφαλίζει ότι η επικοινωνία με τον δανειολήπτη γίνεται σε κατάλληλες ώρες, εκτός εάν έχει συμφωνηθεί διαφορετικά, λαμβάνοντας υπόψη και τις σχετικές διατάξεις της νομοθεσίας.
(ζ) Τηρεί τις αρχές προστασίας των προσωπικών δεδομένων του δανειολήπτη-φυσικού προσώπου και τις αρχές της εμπιστευτικότητας ως νόμος ορίζει.
(η) Ενημερώνει εγκαίρως τον δανειολήπτη, εγγράφως, τόσο για την τυχόν μεταβίβαση της απαίτησης ή την ανάθεση σε οποιονδήποτε διαμεσολαβητή ή άλλο τρίτο πρόσωπο να ενεργεί κατ’ εντολή και για λογαριασμό του ιδρύματος όσο και για το περιεχόμενο και τους όρους ανάθεσης.
(θ) Μεριμνά για την κατάλληλη εκπαίδευση των αρμόδιων υπαλλήλων ή προσώπων που διαμεσολαβούν/ενεργούν κατ’ εντολή και για λογαριασμό του ιδρύματος, προκειμένου να διασφαλιστεί επικοινωνία σε υψηλό επαγγελματικό επίπεδο.
(ι) Διαθέτει ειδικά σημεία επικοινωνίας για την υποδοχή ερωτημάτων, παροχή οδηγιών, την παραλαβή δηλώσεων, εγγράφων και δικαιολογητικών καθώς και για τη διεξαγωγή της επικοινωνίας, ειδικά για της ανάγκες εφαρμογής του παρόντος Κώδικα.
(ια) Παρέχει ενημερωτικό υλικό σε έντυπη και σε ηλεκτρονική μορφή σε διακριτή ενότητα στο διαδικτυακό τόπο του ιδρύματος, ειδικά για τα δάνεια σε καθυστέρηση, εύκολα προσβάσιμη, διαμορφωμένη σε περιβάλλον «φιλικό» προς τον δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένου και του Ενημερωτικού Φυλλαδίου της παρ. 2 κατωτέρω.
2. Κάθε ίδρυμα διαθέτει «Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς τους Δανειολήπτες με οικονομικές δυσχέρειες», σε απλή γλώσσα. Το ανωτέρω Ενημερωτικό Φυλλάδιο καθίσταται διαθέσιμο τόσο σε έντυπη μορφή (απαραιτήτως στα καταστήματα του ιδρύματος) όσο και σε ηλεκτρονική μορφή στο διαδικτυακό τόπο του ιδρύματος. Το ανωτέρω Ενημερωτικό Φυλλάδιο περιλαμβάνει τουλάχιστον τα εξής:
(α) Τις έννοιες του συνεργάσιμου δανειολήπτη και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης», καθώς γενική περιγραφή των οικονομικών και νομικών επιπτώσεων της μη συνεργασίας.
(β) Περιγραφή της Δ.Ε.Κ.
(γ) Συνοπτική περιγραφή των λύσεων ρύθμισης ή και οριστικής διευθέτησης που προσφέρονται από το ίδρυμα στους δανειολήπτες και των γενικών κριτηρίων και παραμέτρων της μεθοδολογίας επί τη βάσει των οποίων αξιολογείται, κατά περίπτωση, η καταλληλότητα των λύσεων καθώς και γνωστοποίηση του ενδεχόμενου η εν λόγω αξιολόγηση να μην οδηγήσει σε λύση ρύθμισης καθώς και συνοπτική περιγραφή των διαδικασιών αποτίμησης περιουσιακών στοιχείων.
(δ) Πληροφόρηση σχετικά με τους φορείς, στους οποίους διαβιβάζονται τα στοιχεία που σχετίζονται με τις καθυστερούμενες καταβολές του δανειολήπτη.
(ε) Γνωστοποίηση εξουσιοδοτημένων, δυνάμει του Ν. 4224/2013 ή και άλλων σχετικών διατάξεων της νομοθεσίας, φορέων (με τις ταχυδρομικές και ηλεκτρονικές διευθύνσεις), για παροχή συμβουλευτικής συνδρομής.
(στ) Συνοπτική περιγραφή της πολιτικής και των διαδικασιών επικοινωνίας του ιδρύματος.
(ζ) Περιγραφή της Δ.Ε.Ε. με αναφορά στο δικαίωμα του δανειολήπτη να υποβάλει ένσταση σύμφωνα με την ενότητα ΣΤ.5 κατωτέρω, συμπεριλαμβανομένης της διαδικασίας και του χρονικού πλαισίου για την υποβολή της ένστασης.
(η) Ενημέρωση σχετικά με τη δυνατότητα ενεργοποίησης από το ίδρυμα νομικής/δικαστικής διαδικασίας και για την πιθανότητα να παραμείνει ο δανειολήπτης υπόχρεος για τυχόν υφιστάμενο ανεξόφλητο υπόλοιπο, το οποίο θα συνεχίσει να εκτοκίζεται (ενημερώνοντας για τον τρόπο διαμόρφωσης του επιτοκίου), ανεξάρτητα από τη ρευστοποίηση τυχόν εμπράγματων εξασφαλίσεων ή τη δέσμευση άλλων περιουσιακών στοιχείων.
(θ) Γνωστοποίηση της δυνατότητας του ιδρύματος να ζητήσει πρόσθετα στοιχεία και πληροφορίες από άλλες πηγές πλην του δανειολήπτη, σύμφωνα με την Ενότητα ΣΤ. 2 (γ), υπό την επιφύλαξη τήρησης των διατάξεων της κείμενης νομοθεσίας.
3. Κάθε ίδρυμα οφείλει να διαθέτει τόσο σε κάθε κατάστημα του (σε έντυπη μορφή) όσο και στο διαδικτυακό τόπο του (σε ηλεκτρονική μορφή) την «Τυποποιημένη Οικονομική Κατάσταση» που προβλέπεται στην Ενότητα ΣΤ. 2 κατωτέρω, η οποία περιέχει επισήμανση για τα ακόλουθα:
(αα) τη δυνατότητα να προσφερθεί καθοδήγηση για τη συμπλήρωση της μέσω του «Ειδικού Σημείου Επικοινωνίας» που οφείλει να διαθέτει το ίδρυμα,
(ββ) εξουσιοδοτημένους δυνάμει του Ν. 4224/2013 ή και άλλων σχετικών διατάξεων της νομοθεσίας δημόσιους φορείς, στους οποίους θα μπορούσε να αποταθεί για συμβουλευτική υποστήριξη,
(γγ) την υποχρέωση συμπλήρωσης της Τυποποιημένης Κατάστασης Οικονομικής Πληροφόρησης με πλήρη ειλικρίνεια, εντός της προθεσμίας των δεκαπέντε (15) εργασίμων ημερών από την παραλαβή από το δανειολήπτη της γραπτής ειδοποίησης του Σταδίου 1 της ΔΕΚ,
(δδ) την υποχρέωση του να γνωστοποιεί ουσιώδεις μελλοντικές μεταβολές της οικονομικής του κατάστασης εντός προθεσμίας δεκαπέντε (15) εργασίμων ημερών, προκειμένου να εξακολουθεί να θεωρείται ως συνεργάσιμος.
4. Όπου στον παρόντα Κώδικα θεσπίζεται υποχρέωση γραπτής επικοινωνίας, αυτή δύναται να διενεργείται με συστημένη επιστολή ή σε ηλεκτρονική μορφή, εφόσον διασφαλίζονται, με ισοδύναμο τρόπο, η επιβεβαίωση αποστολής, παραλαβής, τήρησης αρχείου και εμπιστευτικότητας.
ΣΤ. Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων (Δ.Ε.Κ.)
Κάθε ίδρυμα εφαρμόζει τα ακόλουθα στάδια κατά το χειρισμό δανειοληπτών που παρουσιάζουν καθυστερήσεις, καθώς και σε περιπτώσεις με ενδείξεις πιθανής καθυστέρησης:
Στάδιο 1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη.
Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών.
Στάδιο 3: Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων.
Στάδιο 4: Πρόταση των κατάλληλων λύσεων στον δανειολήπτη.
Στάδιο 5: Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων.
1. Στάδιο 1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη
(α) Επικοινωνία που αφορά δάνειο σε αρχική καθυστέρηση
(αα) Σε περίπτωση μη εμπρόθεσμης καταβολής δόσης, εν όλω ή εν μέρει, σύμφωνα με το προσυμφωνημένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, το ίδρυμα δύναται να προβεί άμεσα στις πιο κάτω ενέργειες:
Επιχειρεί επικοινωνία με τον δανειολήπτη συμβουλευτικού χαρακτήρα με επίκεντρο τη διερεύνηση των αιτιών που ανέκυψαν και μπορεί να οδηγήσουν σε καθυστερήσεις, ώστε να εξετασθούν έγκαιρα τυχόν εναλλακτικές λύσεις. Συνέχιση της επικοινωνίας στα επόμενα στάδια της ΔΕΚ, γίνεται εφόσον συναινέσει ο δανειολήπτης. Μη ανταπόκριση σε αυτό το στάδιο δεν συνεπάγεται την απώλεια του χαρακτηρισμού του ως «συνεργάσιμου».
Η επικοινωνία σε αυτό το στάδιο είναι σκόπιμο να συνοδεύεται με αποστολή του Ενημερωτικού Φυλλαδίου της ενότητας Ε.2 ανωτέρω και καθορισμό του «Ειδικού Σημείου Επικοινωνίας» για τις περαιτέρω επαφές.
(ββ) Αν η καθυστέρηση υπερβεί τις τριάντα (30) ημερολογιακές ημέρες το ίδρυμα οφείλει να αποστείλει γραπτή ειδοποίηση στον δανειολήπτη εντός των επόμενων δεκαπέντε (15) ημερολογιακών ημερών.
(γγ) Η γραπτή ειδοποίηση περιλαμβάνει τουλάχιστον τα εξής:
(i) Την ημερομηνία κατά την οποία η οφειλή περιήλθε σε καθυστέρηση.
(ii) Τον αριθμό και το συνολικό ύψος των δόσεων (περιλαμβανομένων και των τμηματικών καταβολών) που είναι ληξιπρόθεσμες, το άληκτο υπόλοιπο της οφειλής, καθώς και το επιτόκιο με το οποίο εκτοκίζεται το μη ενήμερο τμήμα της οφειλής.
(iii) Ενημέρωση για την ένταξη του δανειολήπτη στο πλαίσιο της Δ.Ε.Κ..
(iv) To «Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς τους Δανειολήπτες με οικονομικές δυσχέρειες» και το «Ειδικό Σημείο Επικοινωνίας» του ιδρύματος για τη διενέργεια των επαφών με τον δανειολήπτη, με τα πλήρη στοιχεία των αρμόδιων υπαλλήλων ή των τυχόν εξουσιοδοτημένων να ενεργούν για λογαριασμό του ιδρύματος προσώπων.
(ν) Την «Τυποποιημένη Οικονομική Κατάσταση» που προβλέπεται στην Ενότητα ΣΤ.2 κατωτέρω, εφόσον ο δανειολήπτης είναι φυσικό πρόσωπο.
(vi) τυποποιημένο έντυπο υποβολής πληροφόρησης με τα στοιχεία που, κατά κανόνα, ζητούνται από το ίδρυμα για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας του νομικού προσώπου, σύμφωνα με τη μεθοδολογία που το ίδρυμα ακολουθεί για την αξιολόγηση αυτή, λαμβάνοντας υπόψη τις κατευθυντήριες γραμμές της Τράπεζας της Ελλάδος (απόφαση ΠΕΕ 42/30.05.2014) και την παρ. 3, περίπτωση β, του παρόντος Κώδικα.
(δδ) Η γραπτή ειδοποίηση μπορεί να συνοδεύεται με τηλεφωνική κλήση για τον προγραμματισμό κατ’ ιδίαν συνάντησης, στην οποία και θα συμφωνηθεί η επόμενη ημερομηνία επικοινωνίας για τη στενή παρακολούθηση της κατάστασης.
(β) Επικοινωνία μετά την πρώτη υποχρεωτική γραπτή ειδοποίηση του Σταδίου 1.
Αν παρέλθουν:
(i) δεκαπέντε (15) εργάσιμες ημέρες από την αποστολή της ως άνω υποχρεωτικής γραπτής ειδοποίησης χωρίς ο δανειολήπτης να ανταποκριθεί
ή
(ii) η τεθείσα προθεσμία για να προβεί σε μία εκ των ενεργειών της ενότητας ΣΤ.4 (ζ) υπό στοιχείο (θθ),
το ίδρυμα οφείλει να του αποστείλει εντός δεκαπέντε (15) ημερολογιακών ημερών από το πέρας των παραπάνω προθεσμιών, προειδοποιητική επιστολή για την προοπτική και τις συνέπειες του χαρακτηρισμού του ως μη συνεργάσιμου. Στην προειδοποιητική επιστολή περιλαμβάνονται οι πληροφορίες που προβλέπονται στην παρ. 1 της ενότητας Ζ κατωτέρω.
Η παρούσα παράγραφος (β) εφαρμόζεται μόνο σε περιπτώσεις δανειοληπτών, των οποίων ο αποχαρακτηρισμός ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει συνέπεια τον εκπλειστηρίασμα της μοναδικής κατοικίας του δανειολήπτη με νομικές διαδικασίες που προτίθεται να κινήσει το ίδρυμα.
(γ) Επικοινωνία με δανειολήπτες με καθυστερήσεις ήδη κατά τη θέση σε ισχύ του Κώδικα
Αν η καθυστέρηση υπερβαίνει ήδη τις τριάντα (30) ημερολογιακές ημέρες κατά τη θέση σε ισχύ του Κώδικα, αποστέλλεται η γραπτή ειδοποίηση της παρ. (α) όχι αργότερα από έξι (6) μήνες από της ισχύος του Κώδικα και παρέχεται προθεσμία δεκαπέντε (15) εργασίμων ημερών στον δανειολήπτη να ενταχθεί στο στάδιο 2 της Δ.Ε.Κ. υποβάλλοντας:
(αα) εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο, συμπληρωμένη την «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης» στο ίδρυμα,
(ββ) εφόσον πρόκειται για νομικό πρόσωπο, τα στοιχεία τα οποία ζητούνται από το ίδρυμα για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας νομικού προσώπου, σύμφωνα με τη μεθοδολογία που το ίδρυμα ακολουθεί για την αξιολόγηση αυτή, λαμβάνοντας υπόψη τις κατευθυντήριες γραμμές της Τράπεζας της Ελλάδος (απόφαση ΠΕΕ 42/30.05.2014) και την παρ. 3, περίπτωση β, του παρόντος Κώδικα.
Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης, αποστέλλεται εντός δεκαπέντε (15) ημερολογιακών ημερών από τη λήξη της ταχθείσας προθεσμίας, ειδικά στις περιπτώσεις δανειοληπτών, των οποίων ο αποχαρακτηρισμός ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει συνέπεια τον εκπλειστηρίασμα της κατοικίας που οι ίδιοι διαμένουν, με νομικές διαδικασίες που προτίθεται να κινήσει το ίδρυμα, η προειδοποιητική επιστολή της ανωτέρω παραγράφου (β).
2. Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών από τον δανειολήπτη
(α) Το ίδρυμα οφείλει να παραλαμβάνει, με απόδειξη παραλαβής, τη συμπληρωμένη από τους δανειολήπτες- φυσικά πρόσωπα «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης» του Παραρτήματος 1, ή την οικονομική κατάσταση πληροφόρησης που υποβάλλεται από νομικό πρόσωπο.
(β) Το ίδρυμα δύναται να απαιτεί από τον δανειολήπτη, φυσικό ή νομικό πρόσωπο, να παρέχει υποστηρικτικά στοιχεία/δικαιολογητικά, αναγκαία, για την επιβεβαίωση των πληροφοριών που υποβλήθηκαν, καθορίζοντας προθεσμία προσκόμισης αυτών ανάλογη του χρόνου που απαιτείται για την έκδοση ή τη διαθεσιμότητά τους, οπότε οι προθεσμίες που τίθενται στον παρόντα Κώδικα παρατείνονται αναλόγως.
(γ) Κάθε ίδρυμα μεριμνά για την και από άλλες πηγές συλλογή επαρκούς, πλήρους και ακριβούς πληροφόρησης για τα οικονομικά δεδομένα του δανειολήπτη, πέραν της ως άνω Κατάστασης, προκειμένου να αξιολογεί την καταλληλότητα εναλλακτικών λύσεων ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης.
(δ) Η πληροφόρηση θα φυλάσσεται από το ίδρυμα και σε ηλεκτρονική μορφή, τηρουμένων των σχετικών διατάξεων της νομοθεσίας.
3. Στάδιο 3: Αξιολόγηση οικονομικών στοιχείων
Κάθε ίδρυμα αξιοποιεί τα υποβληθέντα από τον δανειολήπτη οικονομικά στοιχεία και κάθε διαθέσιμη από άλλες πηγές πληροφόρηση ώστε να αξιολογούνται, κατ’ ελάχιστον, τα εξής:
(α) Για κάθε κατηγορία δανειολήπτη (φυσικό ή νομικό πρόσωπα):
(αα) η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη,
(ββ) το συνολικό ύψος και τη φύση των χρεών του δανειολήπτη περιλαμβανομένων τυχόν οφειλών του έναντι άλλων ιδρυμάτων,
(γγ) η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη,
(δδ) το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του δανειολήπτη και,
(εε) η προβλεπόμενη ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών εκ μέρους του δανειολήπτη.
Η εκτίμηση υπό στοιχείο (εε) πραγματοποιείται, λαμβάνοντας υποχρεωτικώς υπόψη και το επίπεδο των «εύλογων δαπανών διαβίωσης», εφόσον πρόκειται για φυσικό πρόσωπο.
(β) Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης αποτελεί επιχείρηση (ανεξάρτητα από τη νομική μορφή αυτής) αξιολογούνται συμπληρωματικά, επιπροσθέτως, τα εξής τουλάχιστον:
(αα) το υποβαλλόμενο επιχειρηματικό σχέδιο ή σχέδιο αναδιάρθρωσης της επιχείρησης ή του ομίλου,
(ββ) η ιδία συμμετοχή των βασικών μετόχων στο χρηματοδοτικό πλάνο του επενδυτικού σχεδίου,
(γγ) οι προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου της επιχείρησης,
(δδ) οι όποιες εκτιμώμενες μελλοντικές ταμειακές ροές, οι οποίες συνηγορούν υπέρ της εκτίμησης ότι υφίσταται δυνατότητα εξυπηρέτησης του ανειλημμένου χρέους,
(εε) οι παράγοντες κινδύνου του επιχειρηματικού σχεδίου, οι ενδεχόμενες επιπτώσεις στη δυνατότητα αποπληρωμής και τα πιθανά μέτρα αποφυγής αυτών των κινδύνων και των επιπτώσεών τους.
4. Στάδιο 4: Πρόταση κατάλληλης λύσης ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης
(α) Μετά την ανωτέρω αξιολόγηση κάθε ίδρυμα προτείνει, χωρίς αυτό να θεωρείται νέα υπηρεσία προς τον δανειολήπτη, φυσικό ή νομικό πρόσωπο που καλύπτεται από τον παρόντα Κώδικα και θεωρείται συνεργάσιμος, μία ή περισσότερες εναλλακτικές λύσεις ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης στον δανειολήπτη.
(β) Για την αξιολόγηση της καταλληλότητας κάθε λύσης, λαμβάνονται υπόψη, σε κάθε περίπτωση, η ανάγκη συμμόρφωσης του ιδρύματος προς τις ισχύουσες εποπτικές απαιτήσεις, καθώς και οι ειδικότερες για τη διαχείριση των καθυστερήσεων διατάξεις κατευθυντήριες γραμμές της ΠΕΕ 42/30.5.2014. Η αξιολόγηση πρέπει να βασίζεται σε καθορισμένα και διαφανή κριτήρια και διαδικασίες που το ίδρυμα διαθέτει με βάση την ΠΕΕ 42/30.05.2014.
(γ) Κάθε ίδρυμα καταβάλλει κάθε εύλογη προσπάθεια για να συνεργαστεί με τον δανειολήπτη καθ’ όλη τη διαδικασία αξιολόγησης προκειμένου να προσδιορίσει με ακρίβεια την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, με στόχο να καταλήξουν σε μια κατάλληλη λύση.
(δ) Κάθε ίδρυμα οφείλει να διενεργεί την αξιολόγηση του, λαμβάνοντας υπόψη τόσο ιστορικά στοιχεία όσο και αξιόπιστες προβλέψεις. Για το σκοπό αυτό, το ίδρυμα οφείλει να εξηγεί στον δανειολήπτη τα πλεονεκτήματα και την αναγκαιότητα να παραμείνει συνεργάσιμος και να παρέχει σε εύθετο χρόνο, την συμπληρωματική πληροφόρηση που είναι αναγκαία προκειμένου να μπορεί το ίδρυμα να αξιολογήσει ιδίως τα προβλεπόμενα έσοδα και έξοδα του δανειολήπτη, καθώς και τα ελεύθερα επιβαρύνσεων περιουσιακά του στοιχεία.
(ε) Κάθε ίδρυμα προβαίνει σε αξιολόγηση της αξίας τυχόν εμπράγματης εξασφάλισης (ή άλλου περιουσιακού/-ών στοιχείου/-ων του δανειολήπτη που θα μπορούσε/-αν με τη συναίνεση του δανειολήπτη να αποτελέσει/-ουν πρόσθετη/ες εξασφάλιση/-εις). Κάθε μία από τις εκτιμώμενες αξίες γνωστοποιείται γραπτώς στον δανειολήπτη, ταυτοχρόνως με την παρουσίαση της προτεινόμενης λύσης ρύθμισης/οριστικής διευθέτησης.
(στ) Κάθε ίδρυμα παρουσιάζει στον συνεργάσιμο δανειολήπτη εντός γνωστοποιούμενου σε αυτόν και ευλόγου μετά τη λήψη των οικονομικών και άλλων πληροφοριών και την αξιολόγηση τους χρόνου, όπως προβλέπεται στο Στάδιο 2, την προτεινόμενη ή τις εναλλακτικά προτεινόμενες σε αυτόν λύσεις ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης (βλ. ενδεικτικούς τύπους στο Παράρτημα 2) με το «Τυποποιημένο Έγγραφο Πρότασης Λύσεων Ρύθμισης ή Οριστικής Διευθέτησης». Ο χρόνος αυτός προκειμένου περί δανειοληπτών – φυσικών προσώπων δεν υπερβαίνει τους έξι (6) μήνες.
(ζ) Το «Τυποποιημένο Έγγραφο Πρότασης Λύσεων Ρύθμισης ή Οριστικής Διευθέτησης» περιλαμβάνει κατ’ ελάχιστον τα εξής:
(αα) Περιγραφή των όρων της/των προτεινόμενης/-ων λύσης/-εων (π.χ. επιτόκιο, χρονική διάρκεια περιόδου χάριτος, αξία επαναγοράς περιουσιακού στοιχείου σε περίπτωση χρηματοδοτικής μίσθωσης κ.λπ.).
(ββ) Την ένδειξη ότι αυτό συντάσσεται στο πλαίσιο των διατάξεων του Κώδικα.
(γγ) Αναφορά των κριτηρίων αξιολόγησης της καταλληλότητας της προτεινόμενης/-ων λύσεων. Στην περίπτωση που προσφέρεται ως κατάλληλη μόνο λύση οριστικής διευθέτησης θα αναφέρονται τα κριτήρια, βάσει των οποίων αποκλείστηκε η εξεύρεση κατάλληλης λύσης ρύθμισης.
(δδ) Επεξήγηση των επιπτώσεων κάθε εναλλακτικής λύσης, για την ευχερέστερη κατανόηση και σύγκριση του είδους και του ύψους του κόστους, εξόδων και επιβαρύνσεων των εναλλακτικών, στο μέτρο που ευλόγως μπορεί να εκτιμηθούν, το υπόλοιπο οφειλής που τυχόν θα πρέπει να αποπληρωθεί και μετά την υλοποίηση των λύσεων αυτών.
(ηη) Ενημέρωση για το δικαίωμα του δανειολήπτη να αναζητήσει συμβουλή ανεξάρτητου φορέα για την υποβοήθησή του στη λήψη απόφασης, ή αντιπρότασης, εάν αυτός το κρίνει απαραίτητο.
(θθ) Ενημέρωση για τη δυνατότητα του δανειολήπτη να προβεί εντός προθεσμίας, όχι μεγαλύτερης των δεκαπέντε (15) εργασίμων ημερών, σε μία εκ των παρακάτω ενεργειών:
(i) να παράσχει τη συναίνεσή του στην προτεινόμενη ή σε μία από τις προτεινόμενες λύσεις ή
(ii) να αντιπροτείνει γραπτώς ή
(iii) να δηλώσει γραπτώς ότι αρνείται να συναινέσει, με οποιαδήποτε πρόταση,
(ιι) Ενημέρωση για τα επόμενα βήματα ή και τις έννομες συνέπειες, σε κάθε μία εκ των περιπτώσεων ανωτέρω (όπως λ.χ. το χρονικό διάστημα μετά το οποίο μπορεί να κινηθούν οι διαδικασίες ρευστοποίησης εξασφαλίσεων) καθώς και για το δικαίωμα του δανειολήπτη να υποβάλει ένσταση στην Επιτροπή Ενστάσεων του ιδρύματος εντός των προθεσμιών που προβλέπονται από τη Δ.Ε.Ε. του ιδρύματος.
(κκ) Επισήμανση για τη σημασία της έγκαιρης ενημέρωσης του ιδρύματος σε περίπτωση που η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, βάσει της οποίας αξιολογήθηκε η προτεινόμενη λύση, μεταβληθεί.
(η) Κατά την παρουσίαση της προτεινόμενης ή των εναλλακτικά προτεινόμενων λύσεων, κάθε ίδρυμα είναι δεκτικό σε σχόλια και ερωτήματα από τους δανειολήπτες παρέχοντας όσο το δυνατόν πιο τυποποιημένη και εύληπτη πληροφόρηση στον δανειολήπτη, προκειμένου αυτός να κατανοήσει την πρόταση ή και τις διαφορές τόσο μεταξύ των εναλλακτικά προτεινόμενων λύσεων, σε περίπτωση που υφίστανται περισσότερες από μία, όσο και μεταξύ των υφιστάμενων και νέων όρων αποπληρωμής των οφειλών.
5. Στάδιο 5: Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων
Κάθε ίδρυμα οφείλει να καθορίζει με σαφήνεια τη Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων (Δ, Ε. Ε.) επί της υπαγωγής του δανειολήπτη στο κεφάλαιο Ζ και να την γνωστοποιεί, δεόντως, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα σε αυτόν, διασφαλίζοντας, επιπροσθέτως, σε κάθε δανειολήπτη που καλύπτεται από τον Κώδικα:
(α) άμεση και εύκολη πρόσβαση σε προκαθορισμένα σημεία επικοινωνίας με το προσωπικό που είναι επιφορτισμένο να εμπλέκεται στη «Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων»,
(β) τυποποιημένα Έγγραφα Ενστάσεων,
(Υ) την με βεβαίωση παραλαβής παραλαβή των ενστάσεων και την διαβίβασή τους αμελλητί στην Επιτροπή Ενστάσεων και
(δ) την προηγούμενη ενημέρωση για τυχόν απαιτούμενα δικαιολογητικά που απαιτούνται για την εξέταση της ένστασης, και τις προθεσμίες για την υποβολή -εξέταση των ενστάσεων.
Η απόφαση της Επιτροπής Ενστάσεων αναφορικά με την ένσταση δεν δύναται να υπερβεί τους τρεις (3) μήνες, παρέχεται γραπτώς και είναι δεόντως αιτιολογημένη.
Ο δανειολήπτης μπορεί να προσφύγει στη Διαδικασία αυτή, μία φορά.
Εφόσον η ένσταση γίνει αποδεκτή, το ίδρυμα γνωστοποιεί τις διορθωτικές ενέργειες, στις οποίες προτίθεται να προβεί ή την τυχόν αναθεωρημένη λύση και το στάδιο στο οποίο «παραπέμπεται» εκ νέου η περίπτωση του δανείου του (π.χ. επαναφορά στο Στάδιο 3 ή επανάληψη του Σταδίου 4).
Ζ. Χειρισμός μη Συνεργάσιμου Δανειολήπτη
1. Πριν το ίδρυμα κατηγοριοποιήσει δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμο οφείλει να τον ενημερώσει γραπτώς ως προς τα εξής:
(α) ενδεχόμενες ενέργειες στις οποίες ο δανειολήπτης θα μπορούσε, να προβεί και την σχετική προθεσμία, για να αποφύγει αυτή την εξέλιξη και την επισήμανση ότι εφόσον δεν τις πραγματοποιήσει θα κατηγοριοποιηθεί ως μη συνεργάσιμος χωρίς άλλη ειδοποίηση.
(β) Τα μέτρα που μπορεί να λάβει το ίδρυμα ως αποτέλεσμα του χαρακτηρισμού του δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου.
(γ) Την ενημέρωση της δυνατότητας του δανειολήπτη να έχει συμβουλευτική, νομική ή οικονομική υποστήριξη από δημόσιους φορείς που λειτουργούν για τους σκοπούς εφαρμογής του Ν. 4224/2013 ή άλλων σχετικών διατάξεων της κείμενης νομοθεσίας.
(δ) Αν μετά την ρευστοποίηση το τυχόν υπόλοιπο του δανείου σε καθυστέρηση θα εξακολουθεί να αποτελεί εκτοκιζόμενη απαίτηση του ιδρύματος.
2. Μετά την κατηγοριοποίηση ενός δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου, το ίδρυμα οφείλει να τον ενημερώσει για το γεγονός αυτό εντός δέκα πέντε (15) ημερολογιακών ημερών γραπτώς και να γνωστοποιήσει, κατ’ ελάχιστον, τα εξής:
(α) Το γεγονός ότι έχει ταξινομηθεί ως μη συνεργάσιμος και τον/τους ειδικότερο/-ους λόγους για την κατάταξή του ως μη συνεργάσιμου.
(β) Τις λεπτομέρειες αναφορικά με το χρονοδιάγραμμα, με βάση το οποίο το ίδρυμα προτίθεται να κινηθεί στο μέλλον (π.χ. διαδικασία ρευστοποίησης).
(γ) Τον κίνδυνο εκποίησης από το ίδρυμα τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από τους εγγυητές.
(δ) Αν ο δανειολήπτης και τυχόν εγγυητές θα εξακολουθούν να είναι υπόχρεοι για τυχόν εναπομένον υπόλοιπο μετά την ενδεχόμενη εκποίηση εξασφαλίσεων, καθώς και τον τρόπο και το επιτόκιο που αυτό θα εκτοκίζεται.
(ε) Το ενδεχόμενο τυχόν ανώτατα όρια χρεώσεων ή και προσαυξήσεων, προβλεπόμενα στη σύμβαση, να παύσουν να ισχύουν, υπό την επιφύλαξη της ισχύουσας νομοθεσίας.
3. Το κεφάλαιο αυτό εφαρμόζεται σε περιπτώσεις δανειοληπτών, των οποίων ο αποχαρακτηρισμός ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει συνέπεια τον εκπλειστηρίασμα της μοναδικής κατοικίας του δανειολήπτη.
Η. Πολλαπλοί Πιστωτές
Σε περιπτώσεις κοινών, αναφορικά με δανειολήπτη που εμπίπτει στον Κώδικα, πιστωτών, τα ιδρύματα συστήνεται να επιδιώκουν την εξεύρεση κοινά αποδεκτής λύσης υιοθετώντας τις βέλτιστες πρακτικές του Παραρτήματος 3.
Θ. Δάνειο που υπάγεται σε ευνοϊκό νομικό καθεστώς
1. Οι διατάξεις του Κώδικα που αφορούν τα στάδια 4 και 5 και την ενότητα Ζ δεν εφαρμόζονται εάν ο δανειολήπτης επιλέξει εξωδικαστική επίλυση της οφειλής με διαμεσολαβητή, σύμφωνα με τα οριζόμενα στη νομοθεσία ή επιδιώξει, μετά τη θέση σε ισχύ του Κώδικα, την προστασία άλλων νομικών διατάξεων, ανεξαρτήτως εάν οι εν λόγω διατάξεις επιφυλάσσουν σε δάνειο ή δανειολήπτη μεταχείριση ευνοϊκότερη ή μη σε σχέση με αυτήν που προβλέπεται από τις διατάξεις του παρόντος.
2. Κάθε ίδρυμα οφείλει να χειρίζεται με διακριτό τρόπο τις περιπτώσεις που εμπίπτουν στην παρ. 1 για την ευχερέστερη επίδειξη συμμόρφωσης προς έκαστο εκ των διακριτών θεσμικών πλαισίων.
Ι. Εγγυητής
Για τους σκοπούς του Κώδικα, κάθε διάταξη που εφαρμόζεται επί δανειολήπτη με οφειλές σε καθυστέρηση άνω των τριάντα(30) ημερών νοείται ότι εφαρμόζεται και επί του/των εγγυητή/-ών, εφόσον:
(α) προβλέπεται ήδη ρητά από τη δανειακή σύμβαση ότι ο εγγυητής υποκαθιστά τον δανειολήπτη στις υποχρεώσεις του καθ’ όλη τη διάρκεια αυτής
(β) ανεξάρτητα από το εάν προβλέπεται ρητά από τη δανειακή σύμβαση ότι ο εγγυητής υποκαθιστά τον δανειολήπτη στις υποχρεώσεις του καθ’ όλη τη διάρκεια αυτής, έχουν υλοποιηθεί όλες οι προβλεπόμενες από τη Δ.Ε.Κ. ενέργειες μεταξύ ιδρύματος και δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένης της Δ.Ε.Ε.και δεν έχει υπάρξει συμφωνία μεταξύ ιδρύματος και δανειολήπτη.
ΙΑ. Επίδειξη Συμμόρφωσης
1. Κάθε ίδρυμα οφείλει να είναι σε θέση να αποδεικνύει στην Τράπεζα της Ελλάδος ότι έχει θεσπίσει σύστημα και διαδικασίες εφαρμογής του παρόντος Κώδικα καθώς και εσωτερικές διαδικασίες ελέγχου της εφαρμογής αυτού και της εν γένει ισχύουσας νομοθεσίας, ώστε να διασφαλίζεται η σύννομη και συνεπής αντιμετώπιση των δανειοληπτών σε κάθε στάδιο της διαδικασίας. Για το σκοπό αυτό κάθε ίδρυμα:
(α) Τηρεί πλήρες αρχείο για ελάχιστη περίοδο έξι (6) ετών από την ημερομηνία που κάθε στοιχείο περιήλθε στην κατοχή του και όλα τα στοιχεία κάθε δανειολήπτη για τουλάχιστον έξι (6) έτη μετά τη λήξη της συνεργασίας του με αυτόν.
(β) Διασφαλίζει την προσβασιμότητα, την ποιότητα, την πληρότητα και την εγκυρότητα όλων των σχετικών στοιχείων.
2. Η Τράπεζα της Ελλάδος παρακολουθεί και ελέγχει: α) τον τρόπο εφαρμογής του Κώδικα Δεοντολογίας και β) την πλήρη και αποτελεσματική θέσπιση συστημάτων, απαιτεί τα απαραίτητα κατά την κρίση της διορθωτικά μέτρα και επιβάλλει τις κατά νόμο κυρώσεις: α) σε περίπτωση συστηματικής μη εφαρμογής του Κώδικα Δεοντολογίας και β) στις περιπτώσεις διαπίστωσης αδυναμιών των συστημάτων.
3. Σε κάθε περίπτωση η Τράπεζα της Ελλάδος δεν επιλαμβάνεται εξατομικευμένων διαφορών που προκύπτουν μεταξύ δανειστών και οφειλετών που προκύπτουν από την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας.
Τα Παραρτήματα 1 έως 3 αποτελούν αναπόσπαστο τμήμα της Πράξης.
Οι διατάξεις της παρούσας τίθενται σε ισχύ από 31.12.2014.
4. Εξουσιοδοτείται η Διεύθυνση Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος να παρέχει διευκρινίσεις και οδηγίες για την εφαρμογή της παρούσας.
Υποδείγματα προσαρτημένα στο ΦΕΚ Β 2289
ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ 2
ΤΥΠΟΙ ΡΥΘΜΙΣΕΩΝ
1. Στο Παράρτημα αυτό αναφέρονται ενδεικτικά οι πλέον συνήθεις στη διεθνή πρακτική τύποι ρυθμίσεων για δανειολήπτη ο οποίος βρίσκεται σε δυσχερή οικονομική κατάσταση και αδυνατεί να ανταποκριθεί στους υφιστάμενους όρους της πιστοδότησης. Σκοπός του παρόντος δεν είναι η εξαντλητική παράθεση όλων των δυνατών τύπων ρυθμίσεων, αλλά η επιδίωξη μιας ελάχιστης τυποποίησης εκείνων που τυγχάνουν ευρείας εφαρμογής, για σκοπούς συγκρισιμότητας, διαφάνειας και καλύτερης παρακολούθησης της αποτελεσματικότητάς τους, ανά πιστωτικό ίδρυμα και σε επίπεδο συστήματος.
Τμήμα Ι -Τύποι βραχυπρόθεσμων ρυθμίσεων
2. Ως βραχυπρόθεσμοι τύποι ρυθμίσεων θεωρούνται οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια μικρότερη των πέντε ετών και επιλέγονται συνήθως σε περιπτώσεις που οι δυσκολίες αποπληρωμής κρίνονται, βάσιμα, προσωρινές. Παράλληλα, μπορεί να συμφωνείται νέο πρόγραμμα αποπληρωμής του υπολοίπου, μετά τη λήξη της βραχυπρόθεσμης περιόδου, με βάση συντηρητικές παραδοχές για την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος αποπληρωμής.
(α) Τόκοι μόνο (“Interest Only”): Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου, καταβάλλονται μόνο τόκοι.
(β) Μειωμένες δόσεις (“Reduced Payment”): Μειώνεται το ποσό των τοκοχρεωλυτικών δόσεων αποπληρωμής (το νέο ποσό δόσης ενδέχεται να είναι μεγαλύτερο ή μικρότερο από το ποσό δόσης το οποίο θα αντιστοιχούσε σε ρύθμιση μόνο τόκων) για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο.
(γ) Περίοδος χάριτος (“Grace Period”): παρέχει στο δανειολήπτη τη δυνατότητα προκαθορισμένης περιόδου αναστολής πληρωμών.
(δ) Αναβολή Πληρωμής Δόσης/Δόσεων (“Skip Payment(s)”): παρέχεται, συμβατικά, η δυνατότητα στο δανειολήπτη να μεταφέρει χρονικά μία δόση του δανείου.
(ε) Τακτοποίηση Καθυστερούμενου Υπολοίπου (“Arrears Settlement”):
τακτοποίηση του ληξιπρόθεσμου υπολοίπου, συνήθως μέσω συμφωνίας ρευστοποίησης περιουσιακών στοιχείων και διατήρηση της απαίτησης για το άληκτο υπόλοιπο.
(στ) Κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών (“Arrears Capitalization”): H κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών και αναπροσαρμογή του προγράμματος αποπληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου.
Τμήμα II – Τύποι μακροπρόθεσμων ρυθμίσεων
3. Κατατάσσονται οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια μεγαλύτερη των πέντε ετών, με στόχο τη μείωση της δόσης, σε συνδυασμό, ενδεχόμενα, με αύξηση του αριθμού τους και παράταση του χρόνου αποπληρωμής, λαμβάνοντας, σε κάθε περίπτωση υπόψη, συντηρητικές παραδοχές για την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος αποπληρωμής.
(α) Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου (“Interest Rate Reduction”): Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του επιτοκιακού περιθωρίου.
(β) Αλλαγή Τύπου Επιτοκίου (“Interest Rate Type Change”): Αλλαγή του τύπου επιτοκίου, από κυμαινόμενο σε σταθερό ή αντίστροφα.
(γ) Παράταση της διάρκειας (“Loan Term Extension”): Παράταση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου (δηλαδή της ημερομηνίας της τελευταίας συμβατικής καταβολής δόσης του δανείου).
(δ) Διαχωρισμός της χορήγησης (“Split Balance”): Όταν ένα ΠΙ συμφωνεί να διαχωρίσει ένα πχ. ενυπόθηκο δάνειο δανειολήπτη σε δύο τμήματα (“tranches”):
i. ένα ενυπόθηκο δάνειο, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής αυτού και
ii στο υπόλοιπο τμήμα του αρχικού δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δυο μέρη.
(ε) Μερική διαγραφή χρεών (“Partial Debt Forgiveness/Write Down”): Αυτή η επιλογή προβλέπει την οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης του ΠΙ, ώστε να διαμορφωθεί σε ύψος, που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά.
(στ) Πρόσθετη εξασφάλιση (“Additional Collateralization”): Όταν λαμβάνονται πρόσθετες εξασφαλίσεις από το δανειολήπτη, στο πλαίσιο μιας ευρύτερης, ευνοϊκότερης για τον δανειολήπτη, ρύθμισης.
(ζ) Λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης (“Operational Restructuring”):
Αλλαγή της διοίκησης της επιχείρησης όταν οι πιστώτρια/ες τράπεζες θεωρούν την επιχείρηση βιώσιμη υπό προϋποθέσεις, αλλά η υφιστάμενη διοίκηση δεν συνεργάζεται προς αυτήν την κατεύθυνση. Η συγκεκριμένη επιλογή δεν συνιστά από μόνης της τύπο ρύθμισης για τους σκοπούς παραγωγής αναφορών της παρούσας, αλλά δύναται να συνδυάζεται με τις υπόλοιπες επιλογές ρύθμισης.
(η) Συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με Μετοχικό Κεφάλαιο (“Debt/equity swaps”): Εφαρμόζεται σε αναδιαρθρώσεις εταιρειών, όπου μέρος του χρέους μετατρέπεται σε Μετοχικό Κεφάλαιο και το ΠΙ καθίσταται μέτοχος της επιχείρησης, ώστε το υπόλοιπο του χρέους να μπορεί να εξυπηρετηθεί από τις προβλεπόμενες ταμειακές ροές του δανειολήπτη.
Τμήμα III – Τύποι Οριστικής Διευθέτησης
4. Ως τύπος οριστικής διευθέτησης ορίζεται οποιαδήποτε μεταβολή του είδους συμβατικής σχέσης μεταξύ ΠΙ και δανειολήπτη ή ο τερματισμός αυτής, με στόχο την οριστική τακτοποίηση της απαίτησης του ΠΙ έναντι του δανειολήπτη και η οποία μπορεί να συνδυάζεται με παράδοση (εθελοντική ή υποχρεωτική) της εμπράγματης εξασφάλισης στο ΠΙ προς μείωση του συνόλου της απαίτησης ή ακόμα και με ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων προς κάλυψη της απαίτησης. Παρατίθενται ενδεικτικά λύσεις που προσφέρονται στο πλαίσιο των διεθνών πρακτικών, η υιοθέτηση εκάστης εξ αυτών, όμως, εξετάζεται κάθε φορά σε σχέση με τις προβλέψεις του ελληνικού δικαίου:
(α) Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου (“Voluntary Surrender”): O δανειολήπτης, ο οποίος δεν μπορεί να ανταποκριθεί στους όρους αποπληρωμής ενυπόθηκου δανείου, παραχωρεί εθελοντικά (χωρίς να απαιτηθεί η προσφυγή σε δικαστικές ενέργειες εκ μέρους του ΠΙ), την κυριότητα του υπέγγυου ακινήτου στο ΠΙ. Στη σχετική συμφωνία προβλέπεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου.
(β) Μετατροπή σε Χρηματοδοτική Μίσθωση (“Mortgage to Lease”): O δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στο ΠΙ υπογράφοντας σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης, η οποία του εξασφαλίζει τη δυνατότητα μίσθωσης και χρήσης για ορισμένη ελάχιστη χρονική περίοδο (συνήθως πέντε έτη).
(γ) Πώληση και ενοικίαση (“Mortgage to Rent”): Ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου είτε στο ΠΙ είτε σε τρίτο. Η συμφωνία μπορεί να συνοδεύεται με παραχώρηση του δικαιώματος διαμονής στο ακίνητο έναντι μισθώματος (συνήθως για μια ελάχιστη περίοδο τριών ετών). Στη σχετική συμφωνία προβλέπεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου.
(δ) Μεταβίβαση/Πώληση του δανείου/Αναπροσαρμοσμένο Υπόλοιπο (“Outright Sale/Disposal/Discounted Pay-off”): Η μεταβίβαση του δανείου σε άλλο ίδρυμα, πιστωτή ή χρηματοδοτικό σχήμα.
(ε) Ανταλλαγή με στεγαστικό δάνειο μικρότερης αξίας (“Trade Down”):
Συμφωνία που επιτρέπει σε δανειολήπτη με οικονομικές δυσκολίες που έχει υποθηκευμένη την κύρια κατοικία του ή την επαγγελματική του στέγη να την πωλήσει αγοράζοντας νέα χαμηλότερης άξιας.
(στ) Διαχείριση σε εκκαθάριση: Ορίζεται η κατάσταση στην οποία η απαίτηση του ΠΙ αντιμετωπίζεται στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας.
(ζ) Ρευστοποίηση Εξασφαλίσεων: Ορίζεται η κατάσταση στην οποία το ΠΙ, έχοντας καταγγείλει τη δανειακή σύμβαση, εκκινεί διαδικασίες ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων για την ικανοποίηση της απαίτησής του.
(η) Δικαστικές/Νομικές Ενέργειες: Ορίζονται οι ενέργειες οριστικής διευθέτησης που μπορεί να λαμβάνονται σε περίπτωση απουσίας ή εξάντλησης των εξασφαλίσεων και αφορούν την εκκίνηση δικαστικών ενεργειών έναντι περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη για την κάλυψη των απαιτήσεων του ΠΙ.
ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ 3
Προσέγγιση της International Association
Of Restructuring, Insolvency & Bankruptcy Professionals (INSOL) σε Περιπτώσεις Πολλαπλών Πιστωτών
Πρώτη αρχή: Όταν ο δανειολήπτης αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες, όλοι οι εμπλεκόμενοι πιστωτές θα πρέπει να είναι διατεθειμένοι να συνεργαστούν μεταξύ τους, ούτως ώστε να υπάρξει επαρκής χρόνος (“περίοδος αναστολής”, “standstill period”) προκειμένου να ληφθούν και να αξιολογηθούν πληροφορίες για την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, καθώς και για την προετοιμασία και την αξιολόγηση προτάσεων για την διευθέτηση των απαιτήσεών τους έναντι του δανειολήπτη
Δεύτερη αρχή: Κατά τη διάρκεια της περιόδου αναστολής, όλοι οι εμπλεκόμενοι πιστωτές συμφωνούν να απέχουν από τη λήψη οποιωνδήποτε μέτρων που έχουν σκοπό τη μείωση της απαίτησής τους προς τον δανειολήπτη.
Τρίτη αρχή: Κατά τη διάρκεια της περιόδου αναστολής, ο δανειολήπτης δεσμεύεται να μην προβεί σε οποιαδήποτε ενέργεια που θα μπορούσε να επηρεάσει αρνητικά τις απαιτήσεις των εμπλεκόμενων πιστωτών σε σχέση με την κατάσταση κατά την ημερομηνία έναρξης της περιόδου αναστολής.
Τέταρτη αρχή: Τα συμφέροντα των εμπλεκόμενων πιστωτών εξυπηρετούνται καλύτερα, όταν συντονίζονται ως προς τον τρόπο με τον οποίο χειρίζονται τον δανειολήπτη. Ο συντονισμός αυτός είναι δυνατόν να διευκολύνεται, όταν συστήνονται συντονιστικές επιτροπές με εκπροσώπους των εμπλεκόμενων πιστωτών λαμβάνοντας υποστήριξη και επαγγελματιών συμβούλων.
Πέμπτη αρχή: Καθ’ όλη τη διάρκεια της περιόδου αναστολής, οι πιστωτές πρέπει να καλέσουν τον δανειολήπτη να παρέχει και να επιτρέπει στους εμπλεκόμενους πιστωτές ή/και επαγγελματίες συμβούλους τους λογική και έγκαιρη πρόσβαση σε όλες τις σχετικές πληροφορίες που αφορούν την οικονομική του κατάσταση, ώστε να καθίσταται δυνατή η καλύτερη αξιολόγησή της για την εξέταση βιώσιμων προτάσεων διευθέτησης των απαιτήσεων των εμπλεκόμενων πιστωτών.
Έκτη αρχή: Οι προτάσεις για την διευθέτηση των απαιτήσεων των εμπλεκόμενων πιστωτών έναντι του δανειολήπτη θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη την ισχύουσα νομοθεσία ως προς την ιεράρχηση των απαιτήσεων.
Έβδομη αρχή: Οι πληροφορίες που συλλέγονται για τους σκοπούς της παρούσας διαδικασίας καθώς και τυχόν προτάσεις για την επίλυση των οφειλών, θα πρέπει να είναι διαθέσιμες σε όλους τους εμπλεκόμενους πιστωτές, οι οποίοι θα πρέπει να τις χειρίζονται ως εμπιστευτικές, εκτός εάν αφορούν πληροφορίες ήδη δημόσια διαθέσιμες.
Όγδοη αρχή: Εάν έχει χορηγηθεί πρόσθετη χρηματοδότηση κατά τη διάρκεια της περιόδου αναστολής στο πλαίσιο τύπου ρύθμισης είναι εύλογο να εξοφλείται κατά προτεραιότητα σε σχέση με τις λοιπές απαιτήσεις των εμπλεκόμενων πιστωτών.
Η απόφαση αυτή να δημοσιευθεί στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως και να αναρτηθεί στον διαδικτυακό τόπο της Τράπεζας της Ελλάδος.
Αθήνα, 26 Αυγούστου 2014
Ο Πρόεδρος
ΙΩΑΝΝΗΣ ΣΤΟΥΡΝΑΡΑΣ

ΟΙ ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ ΓΙΑ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΑ, ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΚΑΙ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ

Oδικός χάρτης για τα «κόκκινα δάνεια»

Σε πακέτο ρυθμίσεων για τα «κόκκινα δάνεια» επιχειρήσεων και νοικοκυριών προχωρούν η κυβέρνηση και η ΤτΕ. Καθιερώνονται αντικειμενικά κριτήρια και κανόνες συμπεριφοράς μεταξύ δανειοληπτών και τραπεζών για μείωση των δόσεων, ακόμα και «κούρεμα» οφειλών προς το Δημόσιο.

Τη μάστιγα των «κόκκινων» δανείων των επιχειρήσεων και των ιδιωτών θα επιχειρήσουν να αντιμετωπίσουν η κυβέρνηση και η Τράπεζα της Ελλάδος, με το συνολικό σχέδιο του υπουργείου Ανάπτυξης, το οποίο βρίσκεται σε φάση διαβούλευσης, και τον Κώδικα Δεοντολογίας που εγκρίθηκε χθες από την ΤτΕ και αφορά τη συμπεριφορά των τραπεζών και των δανειοληπτών.
Στόχος είναι η όσο το δυνατόν μεγαλύτερη προστασία των επιχειρήσεων και συνολικά της οικονομίας και των εργαζόμενων, καθώς και των πολιτών που έχουν πληγεί από την παρατεταμένη ύφεση και κινδυνεύουν να χάσουν την πρώτη κατοικία τους.
Το συνολικό σχέδιο που καταρτίστηκε από το υπουργείο Ανάπτυξης, το οποίο συζητείται αύριο Τετάρτη μεταξύ του υπουργείου και της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών, καθώς και ο «Κώδικας Δεοντολογίας» σε συνδυασμό με τις «ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης» θα εφαρμοστούν από την 1η Ιανουαρίου του 2015, την ίδια ώρα δηλαδή που θα αρθεί η απαγόρευση των πλειστηριασμών για τα ακίνητα που αποτελούν εγγύηση για τα δάνεια που έχουν χορηγηθεί.

Σημειώνεται ότι οι εν λόγω νέες αποφάσεις για τα «κόκκινα» δάνεια είναι σε εθελοντική βάση. Ειδικότερα, οι επιχειρήσεις εφόσον το επιθυμούν θα μπουν στις ρυθμίσεις που θα προβλέπονται στο σχέδιο του υπουργείου Οικονομικών, ενώ ο «Κώδικας Δεοντολογίας» αποτελεί τις κατευθυντήριες γραμμές για τη συμπεριφορά των δύο πλευρών, του ιδιώτη δανειολήπτη και της τράπεζας.
Οσον αφορά τα επιχειρηματικά δάνεια, η κυβέρνηση και ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος, Γ. Στουρνάρας, εκτίμησαν ότι έπρεπε να αντιμετωπίσουν συνολικά το ζήτημα και να συνεκτιμήσουν όλα τα χρέη της κάθε επιχείρησης, δηλαδή και το ιδιωτικό (δάνεια προς τράπεζες) και εκείνα που αφορούν χρέη προς το Δημόσιο. Οι ρυθμίσεις που θα προβλέπονται θα είναι γενναίες, αναφέρουν πληροφορίες και γι' αυτό εκτιμάται ότι σε αυτές θα ενταχθεί το σύνολο σχεδόν των επιχειρήσεων. Στις εν λόγω ρυθμίσεις εντάσσεται και «κούρεμα» σε δάνεια και σε φορολογικές και ασφαλιστικές εισφορές και θα ρυθμίζονται όλες οι οικονομικές εκκρεμότητες που έχουν οι επιχειρήσεις. Το πακέτο αυτό της λύσης για την επιχειρηματική κοινότητα αποτελεί σημαντική ανάσα, εφόσον ωστόσο οι επιχειρηματίες συμμορφωθούν με τους όρους και τις προϋποθέσεις που θα τους τεθούν.
Προϋπόθεση
Μία εκ των προϋποθέσεων για το «κούρεμα» της οφειλής είναι η πιστή τήρηση της ρύθμισης. Δηλαδή ο επιχειρηματίας που θα συμφωνήσει να ενταχθεί στην εν λόγω λύση θα πρέπει να είναι συνεπής στις μηνιαίες καταβολές, προς την τράπεζα, την Εφορία, το ασφαλιστικό ταμείο, ακόμα και προς τους προμηθευτές του.
Εφόσον διατηρηθεί η συνέπεια του επιχειρηματία, στη λήξη της ρύθμισης θα διαγραφεί το ποσό που αφορά για παράδειγμα τα πρόστιμα της Εφορίας (ή των ασφαλιστικών ταμείων) για ληξιπρόθεσμες οφειλές, «κούρεμα» των ανακεφαλαιοποιημένων τόκων στα δάνεια, ενώ αν εξυπηρετηθούν τα χρέη προς τους προμηθευτές -π.χ. επιταγές-, θα διαγράφεται το όνομά του από τα δυσμενή στοιχεία του «Τειρεσία».
Με την αντιμετώπιση όλων των χρεών της επιχείρησης θα είναι πλέον δυνατή η χορήγηση των φορολογικών και των ασφαλιστικών ενημεροτήτων, γεγονός που θα διευκολύνει τις συναλλαγές τους, ενώ παράλληλα οι προμηθευτές τους δεν θα μπορούν να τους κατάσχουν χρήματα από τραπεζικούς λογαριασμούς.
Από την πλευρά τους οι τράπεζες βλέπουν ιδιαίτερα θετικά το νομοθετικό αυτό πλαίσιο, αφού αποτελούσε πάγιο αίτημά τους για να προχωρήσουν στις εν λόγω ρυθμίσεις, καθώς κινδύνευαν να αντιμετωπίσουν την κατηγορία της απιστίας, εφόσον προέβαιναν μονομερώς.
Οι επιχειρηματίες θα κληθούν βεβαίως να πάρουν δραστικά μέτρα για τις επιχειρήσεις τους, όπως νέα επιχειρησιακά σχέδια, περικοπές δαπανών, νέες εγγυήσεις κ.λπ. Σε διαφορετική περίπτωση η τράπεζα θα έχει τη δυνατότητα να αλλάζει τη διοίκηση.
Το σχέδιο του υπουργείου Ανάπτυξης θα πρέπει να πάρει τις απαραίτητες εγκρίσεις από την τρόικα τον Σεπτέμβριο, την ΕΚΤ, το υπουργείο Οικονομικών, την Τράπεζα της Ελλάδος, τις φορολογικές Αρχές και τα ασφαλιστικά ταμεία.
Τι περιλαμβάνει
22 κανόνες στον νέο κώδικα δεοντολογίας
Εγκρίθηκε χθες ο «κώδικας δεοντολογίας» για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών, από την Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων της Τράπεζας της Ελλάδος.
Ετσι, ανοίγει ο δρόμος για τις ρυθμίσεις «κόκκινων» στεγαστικών δανείων (ύψους 19,17 δισ. ευρώ) και των καταναλωτικών (ύψους 12,88 δισ. ευρώ), συνολικού ποσού 32,05 δισ. ευρώ έναντι υπολοίπου 99 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα στεγαστικά αντιστοιχούν σε 71 δισ. ευρώ και τα καταναλωτικά σε 28 δισ. ευρώ.
Το πλαίσιο που θα θεσμοθετηθεί θα περιλαμβάνει 22 ενιαίους αντικειμενικούς κανόνες για όλες τις κατηγορίες δανειοληπτών, σύμφωνα με τους οποίους θα ρυθμίζονται τα στεγαστικά, τα καταναλωτικά αλλά και τα επιχειρηματικά δάνεια.
Με το νέο καθεστώς ρυθμίσεων, οι δανειολήπτες που έχουν πραγματικό πρόβλημα θα διασώζουν τα ακίνητά τους. Οι υπόλοιποι, ή θα πληρώσουν ή θα χάσουν το ακίνητό τους.
Οι βραχίονες που θα κρίνουν τις υποχρεώσεις των τραπεζών και των δανειοληπτών είναι δύο:
• Ο «Κώδικας Δεοντολογίας» που καταρτίστηκε σύμφωνα με υπάρχουσες διεθνείς πρακτικές και στον οποίο περιγράφεται ένα λεπτομερές και ολοκληρωμένο πακέτο αρχών που βήμα προς βήμα ορίζει το τι θα πρέπει να κάνουν οι δύο πλευρές -οι τράπεζες και οι δανειολήπτες- για την αντιμετώπιση του προβλήματος.
Περιλαμβάνει δηλαδή, τις υποχρεώσεις κάθε πλευράς, τις προθεσμίες και την ενημέρωση που θα πρέπει να έχουν οι δανειολήπτες και οι τράπεζες έτσι ώστε να αξιολογούνται σωστά οι κίνδυνοι και η ικανότητα αποπληρωμής κάθε δανειολήπτη, είτε πρόκειται για φυσικό πρόσωπο είτε για επαγγελματία ή επιχείρηση, και να επιδιώκεται η εξεύρεση καταλληλότερης για τη συγκεκριμένη περίπτωση λύσης ρύθμισης.
Στόχος είναι και η τράπεζα να λειτουργεί με ένα συγκεκριμένο πλαίσιο ως προς τη συμπεριφορά της στον δανειολήπτη που βρίσκεται στο κόκκινο, και από την άλλη και ο δανειολήπτης να συνεργάζεται με την τράπεζα (παρέχοντας εγκαίρως όλες τις απαραίτητες πληροφορίες) ώστε να συμφωνηθεί μία εφικτή λύση προς το συμφέρον και των δύο πλευρών.
Δαπάνες διαβίωσης
• Οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης που θα αποτελέσουν το «διαβατήριο» στο νέο καθεστώς ρυθμίσεων και πάντα σε συνδυασμό με το εισοδηματικό κριτήριο, το περιουσιακό και την έκθεση σε δανεισμό θα καθορίζεται η ελάχιστη δόση ενός ή περισσότερων δανείων, αφού έχει προηγηθεί η τήρηση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη και της τράπεζας, οι οποίες περιγράφονται στον «Κώδικα Δεοντολογίας».
Η ΕΛΣΤΑΤ καθόρισε τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης για έναν ενήλικα, από 537-682 ευρώ.
Για το ζευγάρι αντιστοιχούν από 906 έως 1.160 ευρώ. Για την οικογένεια με 1 παιδί, από 1.126 έως 1.440 ευρώ. Και η οικογένεια με 2 παιδιά, από 1.344 έως και 1.720 ευρώ.
Με τα νέα δεδομένα εισάγεται και η έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη.
Ο δανειολήπτης θα πρέπει να ειδοποιεί την τράπεζα εφόσον αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες και αντιστοίχως η τράπεζα έχει δικαίωμα να προσκαλέσει τον δανειολήπτη για ρύθμιση, εφόσον κρίνει ότι μπορεί να περάσει το δάνειο στο «κόκκινο».
Αν το δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση 30 ημερών και περάσουν άλλες 15 μέρες χωρίς ο δανειολήπτης να ανταποκριθεί στην ειδοποίηση, τότε η τράπεζα τον ενημερώνει εγγράφως και του δίνει διορία 10ημέρου.
Ο δανειολήπτης χαρακτηρίζεται «μη συνεργάσιμος» εφόσον δεν ανταποκριθεί στο κάλεσμα της τράπεζας μέσα στο χρονικό πλαίσιο που θέτει η ίδια.
Ελένη Κομίνη

ΤτΕ: Έγκριση του Κώδικα Δεοντολογίας για τα "κόκκινα" δάνεια

Με τον Κώδικα Δεοντολογίας θεσπίζονται οι γενικές αρχές συμπεριφοράς τόσο για τις δανείστριες τράπεζες όσο και για τους δανειολήπτες, με στόχο την εξεύρεση εναλλακτικών τρόπων εξυπηρέτησης καθυστερούμενων οφειλών

26/08/2014 11:33

Εγκρίθηκε από την Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων της Τράπεζας της Ελλάδος ο Κώδικας Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών, σύμφωνα με τον Ν. 4224/2013, ο οποίος αναμένεται να δημοσιευθεί τις επόμενες ημέρες στο ΦΕΚ.
Με τον Κώδικα Δεοντολογίας θεσπίζονται οι γενικές αρχές συμπεριφοράς τόσο για τις δανείστριες τράπεζες όσο και για τους δανειολήπτες, με στόχο την εξεύρεση εναλλακτικών τρόπων εξυπηρέτησης ή διακανονισμού καθυστερούμενων οφειλών ανάλογα με τις ιδιαιτερότητες κάθε δανειολήπτη.
Ακόμη, προβλέπονται τα βήματα, οι προθεσμίες και το ελάχιστο περιεχόμενο ενημέρωσης που οφείλουν να παρέχουν οι τράπεζες στους δανειολήπτες και αντίστροφα. Οι διαδικασίες αυτές είναι πιο απαιτητικές για τις περιπτώσεις δανειοληπτών, των οποίων ο ενδεχόμενος χαρακτηρισμός ως μη συνεργάσιμων, είναι δυνατόν να προκαλέσει τον εκπλειστηριασμό της κατοικίας τους.
Επίσης, καθιερώνονται υποχρέωση κατάλληλης εκπαίδευσης του προσωπικού των τραπεζών και οργανωτικές απαιτήσεις, ώστε κάθε πιστωτικό ίδρυμα να μπορεί να διαχειριστεί ξεχωριστά κάθε δανειολήπτη.
Ο Κώδικας είχε τεθεί σε διαβούλευση με την Ελληνική Ένωση Τραπεζών και με Ενώσεις Καταναλωτών. Η ΤτΕ γνωστοποίησε στο Κυβερνητικό Συμβούλιο του Ν. 4224/2013 όσες παρατηρήσεις απαιτούσαν νομοθετική ρύθμιση. Ως αποτέλεσμα, το άρθρο 1 του Ν. 4224/2013 τροποποιήθηκε ήδη με το Ν. 4281/8.8.2014 (ΦΕΚ Α’ 160/8.8.2014), προβλέποντας ότι:
(α) οι οφειλέτες δεν επιβαρύνονται από τους δανειστές με οποιαδήποτε χρέωση σε σχέση με την εφαρμογή του Κώδικα,
(β) ο Κώδικας Δεοντολογίας θα εφαρμόζεται και από τα υποκαταστήματα αλλοδαπών πιστωτικών ιδρυμάτων και από τα χρηματοδοτικά ιδρύματα
(γ) η Τράπεζα της Ελλάδος δεν θα επιλαμβάνεται μεν της επίλυσης των διαφορών που προκύπτουν μεταξύ δανειστών και οφειλετών από την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας, θα παρακολουθεί όμως και θα ελέγχει τον τρόπο εφαρμογής του, απαιτώντας διορθωτικά μέτρα ή επιβάλλοντας κυρώσεις.

Νέα απόφαση βόμβα του ΣτΕ για τους ένστολους

Πέμπτη, 21 Αυγούστου 2014

Το είχαμε γράψει, πως το ΣτΕ, ήταν διατεθειμένο να βάλει "πλάτη" στον αγώνα των ένστολων προκειμένου να δικαιωθούν, εξωθώντας ακόμη και με άσκηση δικαστικής πίεσης την κυβέρνηση στην "συμμόρφωση"- εφαρμογή των 5 αποφάσεων που επαναφέρουν τους μισθούς των ένστολων στα επίπεδα προ του Αυγούστου του 2012.

Σε λίγο περισσότερες αποκαλύψεις, πριν όμως διαβάστε όλα γράφαμε και είχε δηλώσει στο bloko.gr στις 31 Ιουλίου, ο πρόεδρος της ΠΟΞΙΑ σε ρεπορτάζ με τίτλο: "Γιάννης Κατσιαμάκας: " Έτσι θα κερδίσουμε τον πόλεμο για το ΣτΕ " - Γιατί οι ένστολοι είναι το άλλοθι των δικαστικών

"Διαβεβαιώνουμε τους συναδέλφους ότι θα διασφαλίσουμε στο ακέραιο τα δικαιώματα τους για την απόφαση του ΣτΕ" κι επειδή ένας πολεμος δεν κερδήθηκε ποτέ εάν δεν δοθούν μάχες, ο πρόεδρος της ΠΟΑΞΙΑ, Γιάννης Κατσιαμάκας, με δηλώσεις του στο bloko.gr εξηγεί πως θα στεφθούν με το στεφάνι της νίκης οι "κάνες" των όπλων. Κι απ' ότι φαίνεται, τελικός κριτής θα είναι και πάλι το ΣτΕ.
Εδώ όμως θα πρέπει ν' ...

ανοίξουμε μια αναγκαστική παρένθεση για να θυμίσουμε στους αναγνώστες μας ότι οι ένστολοι πάνω σ' αυτό το ζήτημα, είναι τυχεροί. Καθώς ανήκουν στα ειδικά μισθολόγια και πάνω στις δικές τους αιτιάσεις και στα νομικά επιχειρήματα "πατούν" και οι δικαστικοί για να υπερασπιστούν τη διάσωση του δικού τους ειδικού μισθολογίου, καθώς σε άλλη περίπτωση θα αποτελούσε η περίπτωση τους ιδιώνυμη περίπτωση συντεχνιακού κομφορμισμού κι ευνοιοκρατίας. Οι ένστολοι είναι το άλλοθι των δικαστικών και ως τέτοιο θα το υπερασπιστούν μέχρις εσχάτων. Ευτυχώς για τους ένστολους.
Επανερχόμαστε τώρα σε όλα όσα αποκαλύπτει στο bloko.gr ο πρόεδρος της ΠΟΑΞΙΑ, ο οποίος εξηγεί τα τρία πεδία των μαχών μέχρι να κερδηθεί ο πόλεμος.

" Ύστερα απο τη νομική διαβεβαίωση ότι δεν υπάρχει κινδυνος παραγραφής εντός του 2014 που θα μας αναγκαζε να κανουμε ισως βεβιασμενες έως και σπασμωδικές κινησεις, προχωραμε στα επομενα στάδια που μας επιτρέπει το νομικο οπλοστάσιο.
Στείλαμε το εξώδικο στον υπουργό Οικονομικών για να μας απαντήσει μέχρι την Παρασκευή, καθώς κάτι τέτοιο ήταν προαπαιτούμενο για την προσφυγή στην επιτροπή συμμόρφωσης του ΣτΕ. Έτσι, κατοχυρώσαμε το δικαίωμα στη νόμιμη διαμαρτυρία.
Από τη στιγμή που λογικά δεν θα το πράξει, εμείς θα προσφύγουμε στην αρμόδια επιτροπή συμμόρφωσης, που προσέξτε αυτήν τη παράμετρο, διατηρεί δικαίωμα επιβολής χρηματικής κύρωσης. Και το πρόστιμο που θα επιδικαστεί, θα είναι υπέρ ημών των ενστόλων και εάν δεν υπάρξει συμμόρφωση, θα υπάρξουν και νέες αποφάσεις με επιβολή των νομιμων τόκων.
Επίσης, εάν η κυβέρνηση μεθοδεύσει για παράδειγμα μειωση κατά 50% των μισθών πάνω στην απόφαση του ΣτΕ, στην επαναφορά δηλαδή των μισθών στα επίπεδα προ Αυγούστου του 2012, ώστε να πετύχει μείωση των αναδρομικών, αμεσως η απόφαση αυτά θα καθίσταται άκυρη καθώς θα εχει αποφανθεί και θα έχουμε στα χέρια μας την απόφαση της επιτροπή συμμόρφωσης που θα προβλέπει πλήρη συμμόρφωση κι ακέραια επαναφορά στους μισθούς του 2012. Όλο αυτό το στάδιο είναι η πρώτη μάχη που θα δοθεί.

Η δεύτερη, είναι πως ανοίγει ο δρόμος για μηνυτήριες αναφορές και προσωπικές διώξεις, κάτι που το κάθε κυβερνητικό στέλεχος θα πρέπει να προσμετρήσει στην απόφαση του.
Η τρίτη, είναι ότι θα γίνει μια πρώτη προσφυγή ομαδικη της τάξης των 10 ατόμων, μια αγωγή- πιλότος στο ΣτΕ κι έκτοτε σε οποιαδήποτε νέα προσφυγή, ατομική ή ομαδική, το οποιοδήποτε πρωτοδικείο δεν θα λαμβάνει απόφαση επί της ουσίας της υπόθεσης, καθώς δεν θα μπορεί να διαφοροποιηθεί από την απόφαση του ανώτατου δικαστικού συμβουλίου, που θα είναι μπούσουλας.
Γι αυτούς λοιπόν τους λόγους αισιοδοξούμε και καλούμε τους συναδέλφους μας όλων των σωμάτων ανεξαρτήτως βαθμού, να σταθούν κοντά μας. Γιατί μόνο έτσι μπορούμε να κερδίσουμε τις 3 μάχες και να νικήσουμε τον πόλεμο ".


Ο πρόεδρος της ΠΟΑΞΙΑ, Γιάννης Κατσιαμάκας